Crédit Mutuel, en bref
2.5/5
- Versement minimal : 50 €
- Courtier : Crédit Mutuel
- Assureur : ACM Vie SA
- Contrat Multisupport
Fonds en euros : 7.5/5
Unités de compte : 2/5
Gestion pilotée : 3.5/5
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
- Gestion pilotée
Le Groupe Crédit Mutuel a été élu meilleur groupe bancaire français en 2023. Malgré tout, nous ne sommes pas totalement convaincus par le PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel, qui ne nous satisfaisait que moyennement. On vous explique pourquoi dans notre avis ⤵️
Avantages
- C’est le PER le plus accessible du marché : ouverture à partir de 50 €, sans contrainte de versements programmés
- Les performances sont correctes sur le fonds en euros et certaines unités de compte
- La solidité du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale est rassurante pour certains investisseurs prudents
Inconvénients
- On déplore le choix trop restreint dans les unités de compte et beaucoup sont des fonds du Groupe
- Les frais sont nombreux : sur les versements, sur les arbitrages, les frais de gestion … Ce contrat coûte donc cher à l’épargnant
- On regrette l’impossibilité de souscrire en ligne au PER. Un rendez-vous en agence obligatoire lorsqu’on n’est pas client. C’est fastidieux et peu adapté aux clients nouvelle génération
Les caractéristiques du PER du Crédit Mutuel en détail
| PER Crédit Mutuel (Assurance Retraite) | Meilleur PER type Linxea Spirit | |
|---|---|---|
| Assureur | ACM Vie SA | Spirica |
| Courtier / distributeur | Réseau Crédit Mutuel | Linxea |
| Minimum à l’ouverture | 50 € | 500 € |
| FRAIS | ||
| Frais sur versement | 2,50% max (1% appliqué) | 0,00% |
| Frais d’arbitrage | 0,25% ou 0,50% | 0,00% |
| Frais de gestion des UC | 0,65% max | 0,50% |
| Frais de gestion pilotée sur les UC | + 0,65% max soit 1,30% au total* | + 0,20% soit 0,70% au total* |
| Frais fonds euros | 0,65% max | 2,00% max |
| Frais sur encours de rente | ? | 2,00% |
| Frais d’arrérage de rente | 0,00% | 0,00% |
| SUPPORTS | ||
| Nombre de supports | 108 | 713 |
| SCPI | 0 | 22 |
| SCI | 1 | 3 |
| OPCI | 2 | 7 |
| ETF | 4 | 197 |
| Souscription en ligne | Non | Oui |
| Offre | Voir l’offre du PER Crédit Mutuel Lire aussi : notre avis sur la banque du Crédit Mutuel | Notre avis sur le PER Linxea Spirit |
Tout comme les contrats d’assurance-vie, les plans d’épargne retraite sont composés de 2 types d’investissements financiers :
- le fonds en euros, dont le capital est garanti ;
- et les unités de compte, non garanties mais généralement plus performantes.
Nous avons donc passé au crible chaque type de support d’investissement pour apprécier la qualité de ce PER :
Que vaut le fonds euro du PER Crédit Mutuel ?
Voici les performances du fonds euros du PER du Crédit Mutuel ces 4 dernières années :
| PER Assurance Retraite Crédit Mutuel | Meilleur PER type Placement Direct | |
|---|---|---|
| 2023 | 2,75% à 3,25%* | 1,70% à 4,00%** |
| 2022 | 2,25% à 2,75%* | 1,70% à 3,25%** |
| 2021 | 1,25% à 1,75%* | 1% à 2,90%** |
| 2020 | 1,15% à 1,65%* | 1,10% à 2,90%** |
* Une bonification de la rémunération du fonds euros est accordée aux épargnants qui ont une partie de leurs fonds sur des unités de compte. Le taux maximum est associé à un investissement en UC à proportion de 50% minimum.
** La bonification est graduelle et atteint le taux maximum de lorsque le PER investis à 60% au moins en UC chez Placement Direct.
➡️ Conclusion : le taux de rendement du fonds euros du PER du Crédit Mutuel est dans la moyenne haute mais il fait tout de même moins bien que les meilleurs PER du marché. Même si la performance du fonds euros du PER Crédit Mutuel de l’année passée est honorable, la performance moyenne annualisée sur 4 ans reste décevante par rapport aux meilleurs élèves (– 1 % par an en moyenne par rapport au PER Placement Direct).
Notre avis sur les unités de compte du PER Crédit Mutuel
La gestion libre
Avec plus de 100 unités de compte disponibles en gestion libre, le PER du Crédit Mutuel offre en apparence un certain choix pour les investisseurs qui souhaitent gérer eux-mêmes leur portefeuille.
Néanmoins, comme presque toutes les banques traditionnelles françaises, bon nombre d’unités de compte sont des fonds créés ou gérées par le Groupe lui-même. En effet, plus de la moitié des fonds sur la liste tombent dans le giron du Crédit Mutuel.
➡️ Donc, en réalité, si vous choisissez mal vos supports, votre argent reste investi dans le Groupe, et à mauvais escient. Non seulement ce n’est pas bon pour votre porte-monnaie, puisque des frais sont prélevés à chaque couche (fonds d’investissement, société de gestion, réseau de caisse distributeur, PER), mais en plus c’est un mauvais management des risques.
✅ On soulignera tout de même la possibilité de souscrire à des fonds extérieurs gérés par de grandes maisons (DNCA, Edmond de Rothschild, Rotschild & Co, JPM, Lazard, Franklin Templeton, etc) ainsi qu’à 4 grands ETF en gestion libre sur le PER du Crédit Mutuel. Ces derniers vous permettront de diminuer les frais de gestion tout en allant chercher une performance supérieure aux fonds de gestion active :
- AMUNDI MSCI WORLD II UCITS ETF
- AMUNDI EURO STOXX 50 UCITS ETF
- AMUNDI CAC 40 UCITS ETF Acc
- AMUNDI S&P 500 II UCITS ETF Ac
On regrette l’absence d’un ETF Marchés Émergents, qui aurait pu suffire à constituer un portefeuille basique diversifié.
Quant aux fonds immobiliers, quelques uns sont disponibles (3) mais le choix demeure trop restreint et les dernières performances des supports étaient mauvaises (- 7,34% pour l’OPCI Immo P, -3,11% pour LF Opsis Patrimoine Assurance). Le contrat ne permet donc pas d’avoir accès aux meilleures SCPI du marché.
A savoir : chez Finance Héros, nous vous conseillons les ETF pour investir en bourse. Les ETF (Exchanged Traded Fund) sont des fonds d’investissement qui répliquent des indices boursiers comme le CAC 40 ou le Nasdaq. L’avantage des ETF est double : des frais réduits et une large diversification qui offre le meilleur couple rendement / risque.
La gestion pilotée à horizon du PER du Crédit Mutuel
Le PER du Crédit Mutuel propose une gestion en pilote automatique : c’est ce qu’on appelle la gestion “à horizon”. Ainsi, votre épargne est gérée par des professionnels des investissements, selon votre profil d’investisseur.
La gestion pilotée à horizon du PER Crédit Mutuel se divise en 3 profils d’investissement, plus ou moins prudent selon les réponses que vous avez fournies à votre conseiller lors de la souscription.
➡️ En résumé, plus le profil est prudent, plus votre épargne sera investie dans des actifs à faible risque. Au contraire, plus votre profil est “dynamique”, plus votre épargne sera investie dans des actifs à risque élevé.
Profil Prudent
Par exemple, à 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 70% dans des actifs à faible risque (fonds euros et obligations) et à 30% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé (PME-ETI et actions).
Profil Équilibré
A 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 60% dans des actifs à faible risque et à 40% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé.
Profil Dynamique
A 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 90% dans des actifs à faible risque et à 10% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé.
La politique du Crédit Mutuel est globalement plutôt conservatrice par rapport à d’autres gestions pilotées (voir par exemple notre avis sur le PER de BoursoBank).
A savoir : plus vous êtes loin de votre date de départ en retraite, plus votre épargne sera investie sur des supports risqués. Cela n’est pas propre au Crédit Mutuel mais c’est la politique générale de toutes les sociétés de gestion. En effet, plus le capital peut être immobilisé longtemps, plus le rendement à long terme attendu est élevé et donc plus le capital-retraite sera important. En revanche, lorsque vous approchez de la date de votre retraite, les fonds sont progressivement sécurisés sur des supports moins volatils, comme des fonds obligataires ou des fonds en euros.
Mon avis en bref sur le PER du Crédit Mutuel
Le PER du Crédit Mutuel est correct mais ce n’est pas le meilleur du marché, surtout en raison des nombreux frais prélevés qui obèrent les performances finales.
Par ailleurs, mon expérience en tant que cliente nouvelle génération est clairement décevante : impossible d’avoir le moindre renseignement sur ce contrat sans prendre un rendez-vous physique en agence pour créer un dossier client ! À l’heure où les banques se digitalisent, et les clients se professionnalisent, il est temps pour le Crédit Mutuel de rendre possible la souscription en ligne.
➡️ En définitive, c’est un Plan d’Épargne Retraite qui correspond plutôt aux personnes attachées à leur conseiller physique local, qui ne s’intéressent pas à la gestion de leurs finances personnelles et qui acceptent de payer des frais élevés.
Mais, comme vous le savez déjà, chez Finance Héros, notre leitmotiv c’est que vous repreniez le pouvoir sur vos finances personnelles ! On vous aide donc à y voir clair en choisissant les bons supports et en minimisant les frais de gestion. Il existe en effet des alternatives au PER du Crédit Mutuel, qui vous feront gagner beaucoup d’argent en déployant peu d’efforts :
Les alternatives au PER du Crédit Mutuel
Pour commencer, choisissez un PER qui propose plus d’ETF, car c’est la clé d’une gestion performante, sans frais injustifiés. De ce point de vue, les nouveaux acteurs bancaires (Fintech) sont à la pointe de la technologie. Voici les meilleurs PER en fonction de votre mode de gestion :
Vous souhaitez gérer seul votre PER ? Les meilleurs PER en gestion libre
Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés
- Fonds euros : 3,13% en 2023
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
300€ offerts
Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !
- Fonds euros : 1,70% à 4,00% en 2023
- Versement minimal : 900 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
1000 € offerts
Vous souhaitez déléguer entièrement la gestion de votre épargne ? Les meilleurs PER en gestion pilotée
Le PER en gestion pilotée le moins cher du marché
- Fonds euros : 1,50% à 3,40% en 2023
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
500 € offerts
Une gestion pilotée 100% ETF
- PER sans fonds euros
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
500 € offerts (max)
Une gestion pilotée qui combine ETF et SCPI
- Fonds euros : 1,30% à 2,70% en 2023
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
1 an offert !
Pour en savoir plus sur cette sélection, retrouverez ici notre comparatif détaillé des meilleurs PER du marché.
Je vous conseille de suivre la formation gratuite d’Hugo sur l’investissement en bourse pour comprendre les concepts fondamentaux et optimiser la gestion de votre plan d’épargne retraite.
Laisser un commentaire