Avis aux retardataires, la réponse est un grand : OUI. Le début d’année 2022 a marqué la remontée significative des taux de crédit immobilier dans un contexte de tensions géopolitiques et d’inflation internationale. Toutefois, cette fameuse augmentation se contient et il est important de la remettre en perspective. En effet, « la tendance est à la remontée des taux, cependant, les taux demeurent toujours à des valeurs exceptionnellement basses. Il faut en profiter ! », explique Christophe Probst, responsable qualité et responsable des courtiers chez Cyberprêt.com.
Comment évoluent les taux de l’immobilier ?
La tendance est à la remontée des taux, vous l’aurez bien compris. Toutefois, il est important d’apporter de la nuance à ce phénomène récent. L’inflation s’applique à un secteur où la valeur des taux immobiliers est historiquement basse. En septembre 2021, il était encore possible d’emprunter à 0,66 % sur 20 ans, un taux d’intérêt dérisoire dans le milieu du crédit immobilier.
Aujourd’hui, les tensions internationales viennent contrebalancer ce système et provoquent une inflation en lien direct avec l’OAT 10 ans (taux de l’Échéance Constante à 10 ans), calculé chaque jour par l’Agence France Trésor. Cet indicateur des taux de prêt sert de référence dans l’estimation des taux pratiqués dans le cadre du crédit immobilier et nous permet de constater que cette hausse est lente et contrôlée. Ainsi, la Banque de France prédit une évolution des taux contenue à un indice de 1,15 % sur les nouveaux crédits.
Des taux encore avantageux
« En dépit d’un OAT qui amorce sa lente remontée, nos experts immobiliers sont encore capables de négocier des taux d’emprunt à 0,90 % sur 15 ans. » affirme Christophe Probst. Si vous avez contracté un prêt immobilier il y a quelques années, vous pouvez encore profiter de taux avantageux et de faire des économies !
Pour exemple : Vous avez contracté un prêt immobilier de 230 000 € à un taux de 2,15 % sur 20 ans en 2013. Aujourd’hui, votre capital restant dû est approximativement de 140 000 € sur encore 11 années de crédit. En renégociant votre intérêt pour un taux avantageux de 0,65 % qui se pratique actuellement, l’estimation de votre bénéfice est de presque 10 000 € à terme de crédit.
Quand est-il bon de renégocier son taux d’emprunt ?
La renégociation du prêt immobilier s’institut dans les cas où vous souhaitez profiter d’une baisse des taux ou moduler la durée de votre crédit. En somme, votre objectif sera surtout de gagner du temps ou de faire des économies. Ainsi, la rentabilité est au cœur de la stratégie de la renégociation du taux immobilier.
Voici les règles à suivre pour savoir si la renégociation du taux d’emprunt est judicieuse :
- Vous ne devez pas prévoir de revendre votre bien avant 5 ans suivant l’acquisition ;
- S’il existe une différence d’au moins 0,50 % à 1 % entre le nouveau taux et l’ancien (la marge obtenue permettant de couvrir les frais engagés lors de l’opération).
C’est la banque qui étudie le dossier et qui porte une attention particulière à l’existence d’autres crédits en cours, au taux d’endettement et à l’estimation du reste à vivre afin d’établir la pertinence du projet.
La renégociation du prêt immobilier : quels coûts ?
La renégociation de son crédit implique des frais supplémentaires dont il faut prendre compte dans ses calculs. Voilà à quoi il vous faut songer :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : ce sont les pénalités de remboursement à honorer ;
- Les frais de dossier : il s’agit des frais engendrés par la mise en place du nouveau prêt ;
- Les frais de garantie : hypothèque, cautions, etc.
En bref, l’analyse de Christophe Probst
« En dépit d’une remontée des taux, il est toujours intéressant de renégocier son taux d’emprunt immobilier. Les taux sont encore très bas et n’amorcent qu’une lente remontée au cœur d’un système économique et politique tendu. Il est encore temps de renégocier son prêt immobilier pour un taux plus avantageux ! »
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