L’arrivée du nouveau statut de Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP) pour les acteurs du crowdfunding en Europe n’est pas une coïncidence. Il arrive alors que de plus en plus d’acteurs dans ce secteur s’internationalisent. Qu’il s’agisse d’October permettant d’investir en France, Italie, Espagne ou Pays-Bas, ou d’Enerfip qui s’est ouvert à l’Espagne en 2022, le terrain de jeu des plateformes de financement participatif est de plus en plus européen. Conséquence de tout cela, des acteurs majeurs d’autres pays arrivent également en France, avec des approches parfois différentes et intéressantes. Mintos est l’une d’elles.

🤔 Plus de 500 000 utilisateurs et presque 9 milliards d’euros levés depuis sa création en 2015, comment expliquer ce succès insolent ? Que pensez de ce leader de l’investissement en prêts débarqué tout droit… de Lettonie ? J’ai testé et décortiqué la plateforme afin de vous livrer mon avis sur la plateforme d’investissement Mintos !

L’essentiel de mon avis sur Mintos

Avantages
  • Des chiffres impressionnants (montants levés, performances, nombre d’utilisateurs)
  • La possibilité d’investir de manière simple et automatisée, ou de sélectionner ses projets, en fonction de ce qui est préféré
  • Un marché secondaire actif pour apporter de la liquidité
  • Une plateforme sérieuse, régulée par la Banque Centrale de Lettonie et offrant un système d’indemnisation des investisseurs  en cas de problème (jusqu’à 90 % de la perte nette, jusqu’à un maximum de 20 000 €)
  • Une souscription facile, 100 % en ligne
Inconvénients
  • Des investissements moins directs que dans les plateformes de prêts participatifs classiques, et donc avec un impact sur l’économie moins direct / personnel

Consultez le site de Mintos

Mintos : la plateforme aux plus de 500 000 investisseurs en Europe

Page d'accueil de la plateforme de financement participatif Mintos
Page d’accueil de la plateforme de financement participatif Mintos

Qui est Mintos ?

Date de créationType d’investissements proposésNombre de membres
2015Prêts aux particuliers et aux petites entreprises510 210 utilisateurs (mars 2023)

Mintos est une société d’investissement lancée en 2015 par deux entrepreneurs lettons : Martins Sulte et Martins Valters, qui sont encore respectivement PDG et Directeur d’Exploitation de Mintos. Aujourd’hui l’équipe a grandi, et ils sont plus de 120 professionnels.

L'équipe de direction de la société Mintos
L’équipe de direction de la société Mintos

Après avoir travaillé chez SEB Investment Banking, Martins Sulte lance avec son co-fondateurs une plateforme d’investissement en ligne qui permet d’investir dans des prêts. Mintos était né.

Comment fonctionnent les solutions de Mintos ?

Contrairement à des plateformes de crowdfunding « classiques », qui permettent d’investir directement dans des projets d’entreprise, Mintos travaille avec un réseau de sociétés de prêts partenaires, présentes dans plus de 30 pays dans le monde.

Ce sont ces sociétés de prêts partenaires qui offrent des solutions de financement à des entreprises et des particuliers. Et derrière, Mintos va regrouper ces prêts dans ce qu’on appelle des « Ensemble de Notes ». Chaque ensemble de Notes représente un instrument financier, disposant de son propre code ISIN.

L’ISIN (International Securities Identification Number) estun code attribué de manière unique à un titre financier. Par exemple, ce code permet d’identifier une action dans tous les pays du monde et sur n’importe quelle place boursière.

Les Notes ont une valeur de 0,01€, et les ensemble de Notes proposés par Mintos comportent au minimum 5 000 Notes. D’où un ticket minimum de 50€ pour investir chez Mintos.

Comment Mintos vous permet de gagner de l’argent dans tout ça ? Les emprunteurs (particuliers ou entreprises) remboursent leurs prêts aux sociétés de prêts, avec des intérêts. Les sociétés de prêts reversent alors l’argent à Mintos, qui le reverse à ceux qui ont investi dans les ensembles de Notes : vous et moi.

Mintos est-elle une plateforme fiable ?

✅ Selon moi, la réponse est oui. Et pour plusieurs raisons.

Premièrement, Mintos est supervisé par la Banque Centrale de Lettonie, pays qui, pour rappel, fait partie de l’Union Européenne depuis 2004. Et fut intégré à la zone euro dès 2014. De manière générale, de par son activité Mintos est amené à respecter les directives de MiFID II (ou MIF 2).

Ensuite, Mintos offre un système de protection des investisseurs qui couvre des situations généralement dues à des erreurs opérationnelles. Par exemple, si Mintos venait à être impliqué dans des fraudes ou si Mintos fait faillite. Ce système offre une indemnisation maximale à l’investisseur de 90 % de sa perte nette, avec un maximum de 20 000 €.

Enfin, Mintos a suffisamment convaincu pour lever 6,55 millions d’euros en 2020 auprès de plus de 6 000 investisseurs via la plateforme Crowdcube.

Quelles sont les offres de Mintos et leurs peformances ?

La plateforme de placement vous propose 3 façons d’investir dans des Notes.

Vue d'ensemble des 3 offres principales de Mintos
Vue d’ensemble des 3 offres principales de Mintos

Mintos Core : la version rapide, simple et efficace

Avec Mintos Core, c’est la plateforme qui s’occupe de tout. Vous indiquez le montant que vous souhaitez investir (50€ minimum) et… c’est fini !

Avec la somme d’argent confiée, la société se charge de vous constituer un produit avec un équilibre rendement / diversification qui lui semble optimal.

🚀 Le taux d’intérêt moyen affiché pour ce placement est de l’ordre de 12%, donc plutôt attrayant. Néanmoins, comme toujours, gardez en tête que les performances passées ne présagent pas des performances futures. Même si ça donne une idée 😏.

Ce produit permet notamment de réinvestir vos gains en continu, et de profiter des intérêts composés. Ce fameux effet boule de neige où vos intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts, et ainsi de suite.

Enfin, Mintos indique que dans des conditions normales de marché, vous pouvez récupérer votre argent en quelques heures seulement.

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Créez votre solution d’investissement avec les stratégies personnalisées !

Vous pouvez configurer votre produit sur mesure en sélectionnant différents critères :

  • Marché primaire (vous investissez dans des prêts au moment de leur émission) ou secondaire (vous rachetez des prêts déjà émis)
  • Le niveau de taux d’intérêt souhaité, avec une fourchette entre 4% et plus de 20%
  • La durée restante de remboursement des prêts (entre 0 et plus de 6 ans)
  • La stratégie de diversification, par exemple ne pas investir plus de 15% sur la même société
  • La devise d’investissement souhaitée (EUR, GBP, PLN, SEK, USD, etc.)
Ecran de paramétrage pour les stratégies personnalisées de Mintos
Ecran de paramétrage pour les stratégies personnalisées

Cette option est idéale, notamment si vous cherchez un niveau de rentabilité en particulier. Pour rappel, plus vous serez gourmand, plus le risque sera élevé.

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L’investissement manuel pour les plus pointilleux

Dernière solution proposée, vous pouvez choisir d’investir vous même en sélectionnant les ensembles de Notes de votre choix parmi environ 20 000 ensembles de Notes.

Vous pouvez alors utiliser plusieurs filtres pour trouver le produit qui correspond le mieux à vos attentes. Vous pouvez ainsi filtrer :

  • Le type de prêts, entre financement de factures, prêts à court terme, prêts automobiles, prêts agricoles, etc.
  • Les pays, sachant que vous pouvez sélectionner la France, l’Espagne, la Finlande ou la Pologne, mais aussi l’Arménie, l’Ouganda, etc.
  • Le niveau de taux d’intérêts, entre 4% et plus de 30%
  • La durée de remboursement restante, entre 0 et plus de 6 ans
  • La société de prêts
  • Etc.

Avec cet outil, cela revient à rechercher les obligations de vos rêves pour pouvoir y souscrire en quelques clics.

Les fractional bonds : pour investir dans des obligations à partir de 50€

Mintos a lancé en octobre 2023 une nouvelle offre sur sa plateforme : les fractional bonds.

Mintos lance les fractional bonds

Avec ce nouveau service, Mintos vous permet d’investir dans des obligations à haut rendement à partir de 50€ seulement (au lieu de plusieurs milliers d’euros habituellement).

Concrètement, Mintos investit dans des obligations, et permet aux investisseurs d’acheter des actifs adossés à ces obligations, et ayant les mêmes caractéristiques (échéance, taux d’intérêt).

Pour illustration, voici ci-dessous la première émission obligataire de ce type disponible sur Mintos :

Emission d'une obligation à 5 ans par Eleving Group sur la plateforme Mintos
Emission d’une obligation à 5 ans par Eleving Group

Il s’agit d’une obligation à échéance 5 ans, qui débute le 30 octobre 2023 et termine le 30 octobre 2028. L’émetteur est la société Eleving Group, une fintech lettone. Le taux d’intérêt correspondant est de 13%. Il s’agit d’un taux d’intérêt fixe, et le versement des coupons est trimestriel. Le capital, quant à lui, est remboursé à l’échéance (donc en octobre 2028 en l’occurrence).

Vous pouvez choisir de conserver votre placement jusqu’à la fin des 5 ans, ou bien vous pourrez le revendre sur le marché secondaire géré par Mintos. Attention toutefois au fait que rien ne garantit la liquidité d’un tel investissement.

De nouvelles opportunités sont régulièrement mises en ligne. Par exemple fin 2023, une obligation à maturité 3 ans et au coupon annuel de 9% + EURIBOR 3 mois peut être souscrite. L’émetteur est DelfinGroup, une société financière basée en Lettonie. Aucune société d’Europe de l’Ouest n’a participé à ce stade, mais peut être dans les mois à venir ?

➡️ Au final, les fractional bonds rendent accessible l’investissement dans les obligations, avec des taux de rendement élevés. Si la performance promise est alléchante, n’oubliez pas cependant que ce haut niveau de rentabilité est directement lié au risque, également important pour une fintech basée en Lettonie.

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L’investissement en ETF

Depuis fin 2023, Mintos permet à ses utilisateurs d’investir via des ETF. Les ETF sont des produits financiers qui vous permettent d’optimiser votre couple rendement / risque en grâce à un placement naturellement diversifié.

Je vais expliquer en donnant un exemple. Si vous achetez un ETF CAC 40, vous aurez la même performance que si vous achetiez les 40 actions qui composent l’indice boursier CAC 40. Cela vous permet donc facilement de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier .

De plus, les ETF ont l’avantage d’avoir des frais très faibles, généralement entre 0,20% et 0,40% par an, contrairement aux fonds classiques dont les frais de gestion annuels dépassent souvent les 1%.

Mintos a sélectionné les ETF suivant :

Nom de l’ETFDescription
Amundi Prime Global UCITS ETFActions des marchés développés
iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETFActions des marchés émergents
iShares EUR Corporate Bond 0-3yr ESG UCITS ETF EUR (Acc)Obligations d’entreprise en euros
Xtrackers EUR High Yield Corporate Bond UCITS ETF 1CObligations d’entreprises à haut rendement en euros
Vanguard EUR Eurozone Government Bond UCITS ETFObligations d’État en euros

En fonction de votre profil, ils vont automatiquement vous proposer une répartition entre les différents ETF. Voici par exemple la composition pour un profil risqué :

Répartition proposée par Mintos entre les différents ETF pour un profil risqué
Répartition entre les différents ETF pour un profil risqué

Chez Finance Héros, nous sommes convaincus de l’intérêt des ETF, ce qui explique d’ailleurs pourquoi nous mettons en avant des assurances-vie comme Yomoni ou Nalo dans nos comparatifs.

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Mintos Smart Cash : pour ne pas laisser dormir votre argent

En juin 2024, Mintos a lancé un nouveau produit : Mintos Smart Cash. Il s’agit d’un fonds monétaire, géré par BlackRock, le géant mondial de la gestion d’actifs.

Ce fonds monétaire sert à faire travailler votre argent, plutôt que de le laisser sur un compte courant. Ses principales caractéristiques sont les suivantes :

  • 3,75% de taux d’intérêts, avec un paiement mensuel
  • La possibilité de retirer ses fonds le jour même, sans frais et sans pénalités
  • Une note AAA : l’indicateur représentant le plus faible niveau de risque possible pour un produit de dette.
Visuel pour le produit Mintos Smart Cash

Mintos n’effectue aucun prélèvement à la source, donc le taux affiché est net de fiscalité. Celle-ci correspond à la flat tax, soit une imposition de 30%. Ainsi, le rendement net s’élève à 2,625%.

Cette performance est correcte, mais vous aurez mieux en plaçant votre argent dans les meilleurs fonds euros disponibles au sein de contrats d’assurance-vie. Néanmoins, pour faire travailler votre argent entre deux investissements sur Mintos, cela peut se révéler intéressant.

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Quels sont les frais dans tout ça ?

Pour les investisseurs les frais sont de 0, ou presque 😊. Mintos gagne de l’argent principalement via des commissions perçues au niveau des sociétés de prêts. Ainsi, les rendements affichés sont nets de frais.

Il y a juste quelques cas de figure où des frais pourront être prélevés :

EvènementFrais associés
Change de devisesÀ partir de 0,50 % en fonction de la paire de devises
Marché secondaire
Lorsque vous vendez manuellement des investissements sur le marché secondaire.
0,85 % sur la vente d’investissements
Inactivité
Si vous n’avez rien investi ou vendu pendant au moins six mois consécutifs. Aucune commission lorsque les fonds en euros non investis sont inférieurs à 100 €.
2,90 € par mois
Frais de recouvrement
Dans certains cas, Mintos est susceptible de faire appel à des avocats ou à d’autres tiers pour recouvrer les fonds dus. En cas de recouvrement réalisé avec succès, ces coûts externes sont retenus sur les remboursements perçus par l’investisseur.
Ces frais varient en fonction de chaque cas. Cependant, ils ne sauraient excéder le montant recouvré. Avant de les prélever, les investisseurs sont prévenus.
Investissement dans les fractional bondsAucun frais de transaction
Tableau récapitulatif des frais exceptionnels prélevés par Mintos

Comment investir avec Mintos ?

Pour créer un compte chez Mintos, tout se passe en ligne.

Après avoir rempli les informations habituelles (prénom, nom, mail, mot de passe, etc.) vous aurez un questionnaire à remplir avant de pouvoir investir. Il s’agit là d’une contrainte réglementaire afin de vous protéger et d’être sûr que vous comprenez la nature des investissements réalisés via Mintos.

Une fois tout cela fait, il ne vous restera plus qu’à alimenter votre compte. Cela se fait par virement bancaire. Rassurez vous, même si le virement en euros se fait vers une banque estonienne, il s’agit là d’un virement SEPA, donc il n’y a normalement aucun frais si vous faites cela en ligne. En tout cas lorsque je l’ai fait avec ma banque en ligne Fortuneo il n’y a eu aucun soucis et aucun frais.

⚠️ Pensez bien à indiquer le motif de virement fourni par Mintos afin qu’ils vous retrouvent !

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L’avis des investisseurs : des retours variés sur Mintos

Avec une moyenne de 3,3/5 sur plus de 2 000 avis déposés sur Trustpilot, j’ai voulu creusé pour mieux comprendre.

3,3 sur 5 de moyenne pour Mintos sur plus de 2 000 avis déposés sur Trustpilot
3,3/5 de moyenne pour Mintos sur plus de 2 000 avis déposés sur Trustpilot

Déjà, plus de 50% des avis sont des 5 étoiles, donc plus de 1 000 personnes ont pris la peine de faire un retour positif sur Mintos (ce qui est bizarrement moins difficile quand il s’agit de retours négatifs 😏).

💡 Les retours négatifs sont souvent des cas particuliers, où des investissements qui ont particulièrement soufferts de la guerre en Ukraine (rappelons que vous pouvez investir sur des prêts à des sociétés en Europe de l’Est avec Mintos). Donc encore des gens qui ont crû que la rentabilité venait sans risque…

Sélectionnez bien vos investissements, allez y progressivement, et vous aurez de quoi être un utilisateur satisfait ! En tout cas de mon côté, pas de problèmes rencontrés à ce jour.

Conclusion : une solution alternative intéressante pour booster votre épargne

Mintos a conquis plus de 500 000 investisseurs, et ça n’est pas par hasard ! La plateforme est bien faite, et propose des possibilités variées et efficaces d’investir dans des produits de dette performants.

Evidemment, risque et rendement vont de paire. Donc je vous conseille d’y placer maximum 10% de votre épargne et d’être sûr de bien comprendre comment la plateforme fonctionne avant d’augmenter les sommes investies.

En tout cas si les Mentos ça rafraîchit, la plateforme Mintos apporte également un vent de fraîcheur aux possibilités d’investissement des particuliers 😉 !

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Questions fréquentes

Est-il possible de mettre en place des investissements récurrents avec Mintos ?

Oui c’est possible, tout simplement en mettant un virement récurrent entre votre banque et votre compte Mintos. Dès que les fonds sont reçus, ils sont progressivement investis, conformément à la stratégie d’investissement que vous avez défini.

Quelle est l’origine géographique de la plateforme Mintos ?

Mintos vient de Lettonie, un pays balte. De plus en plus de fintechs émergent de ces régions, et s’attaquent au marché européen, afin d’avoir une base d’investisseurs plus large.