Top 5 : les meilleurs placements pour un senior

Le système de retraite français est à bout de souffle et le vieillissement de la population n’y est pas pour rien. Bon nombre de seniors l’ont déjà compris et ne se fient plus uniquement au système par répartition pour assurer leurs vieux jours.

Mais la retraite ne doit pas être la seule préoccupation des épargnants seniors. Vous devez aussi penser à optimiser votre succession et vous protéger contre le risque de dépendance.

➡️ Que vous soyez encore en activité ou pas, il est donc indispensable d’établir des stratégies de placements efficaces. Voici un tour d’horizon pour comprendre les enjeux d’une bonne préparation patrimoniale avec les placements les plus adaptés aux séniors.

Quel est l’intérêt de placer son argent quand on est senior ?

La notion de « sénior » est aussi floue que celle de vieillesse. Certains s’en revendiquent dès 60 ans, d’autres refusent le qualificatif même passé 70 ans. Mais quand il s’agit de placements financiers, c’est surtout vos objectifs et leur horizon de placement qui comptent.

Peut-être souhaitez-vous transmettre un capital à vos enfants ou petits-enfants ? Peut-être avez-vous des projets de voyage que vous n’avez jamais pris le temps de réaliser, ou encore l’envie de vous protéger contre une éventuelle perte d’autonomie ? Autant de projets qui nécessitent des placements une stratégie adaptée.

Organiser son patrimoine financier quand on est senior

Avant de passer en revue les différents placements, voici les trois objectifs que vous devez généralement avoir en tête pour organiser votre épargne :

• pouvoir faire face aux coups durs : avec l’âge, les besoins imprévus se multiplient ; soins médicaux, aménagement du domicile, services à la personne, aide aux proches… Il est sans doute sage de conserver une épargne rapidement mobilisable un peu plus conséquente que lorsqu’on a vingt ans.
• anticiper le risque de dépendance : avec l’âge, le risque de perte d’autonomie devient malheureusement une réalité. Une année en Ephad, par exemple, peut coûter plusieurs dizaines de milliers d’euros. En anticipant suffisamment ce risque alors que vous êtes encore un jeune senior, vous éviterez de faire porter le poids de ces dépenses à vos enfants. Vous pouvez, par exemple, consacrer une partie de votre épargne de précaution pour pallier ce risque.
• générer un revenu complémentaire : le passage à la retraite s’accompagne généralement d’une baisse de revenus de 30 à 50%. Or, les dépenses ne diminuent pas toujours dans les mêmes proportions. Avoir un placement dédié pour générer un complément à votre retraite est donc crucial et, selon que vous êtes déjà à la retraite ou pas, le choix ne sera pas forcément le même.
• optimiser sa transmission : à mesure que l’on avance en âge, la question de la transmission devient centrale. Préparer cette étape permet non seulement de réduire les droits de succession, mais aussi d’organiser la répartition du patrimoine selon ses souhaits.

Le PER, idéal pour préparer votre retraite

Le plan d’épargne retraite ou PER est un placement particulièrement bien adapté aux jeunes seniors qui souhaitent préparer leur retraite, avec des avantages fiscaux à la clé.

Réduire ses impôts à chaque versement sur le PER

Le PER jouit d’un avantage unique puisque vous pouvez déduire les sommes versées de votre revenu imposable. Si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée, le gain peut être conséquent.

➡️ Par exemple, si vous versez 1 000 € et que vous êtes imposé à 41 %, vous économisez 410 € d’impôt. Vous préparez ainsi votre retraite tout en allégeant immédiatement votre fiscalité.

Épargne bloquée : un inconvénient minime pour les séniors

La contrepartie du PER, c’est qu’il est bloqué jusqu’à votre départ en retraite. Mais cet inconvénient, qui peut raisonnablement rebuter un jeune actif, est bien moins gênant pour un senior de 50 ou 60 ans. Si votre retraite n’est plus très loin, votre argent ne restera pas bloqué longtemps !

Notez par ailleurs que des cas de sorties anticipées sont prévus par la loi :

• pour acheter votre résidence principale ;
• ou en cas d’accident de la vie, notamment si vous perdez votre époux(se) ou si vous subissez une invalidité.

Il est même possible d’ouvrir un PER après son départ en retraite et de continuer de profiter de ses avantages fiscaux.

Des supports d’investissement variés adaptés aux profils séniors

Le PER offre une large gamme de supports d’investissement. Les plus seniors d’entre vous pourront opter pour la sécurité du fonds en euros, dont le capital est garanti. Mais vous pouvez aussi vous tourner vers des supports boursiers, plus rentables sur le long terme. Qui plus est, en abondant régulièrement votre PER jusqu’à la retraite, vous lisserez habilement le risque.

Le PER utile aussi pour préparer sa succession

Le plan d’épargne retraite (PER) existe sous deux formes : le PER compte-titres et le PER assurance. Tous deux permettent de se constituer une épargne pour la retraite tout en bénéficiant de l’avantage fiscal à l’entrée mais le PER assurance a, en outre, quelques avantages successoraux.

La fiscalité appliquée en cas de succession dépend de l’âge du défunt :

• Avant 70 ans : chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €. Et si de décès a lieu avant l’age légal de départ à la retraite, les avantages sont encore plus importants.
• Après 70 ans : le régime est moins favorable. Un abattement commun de 30 500 € s’applique, puis le reste est intégré dans la succession et taxé selon les règles classiques en fonction du lien de parenté.

⚠️ Attention : si vous avez transformé votre PER en rente viagère, il ne sera plus possible de transmettre le capital. Pour envisager une transmission, il faut donc conserver votre PER sous forme de capital.

Les meilleurs PER

Les SCPI, le placement pour compléter vos revenus

Investir dans l’immobilier est réputé pour être une source de revenus stables. Mais l’immobilier locatif en direct demande en général une forte implication personnelle. Au fil du temps cela peut devenir lassant, surtout passé un certain âge. Pour circonvenir à ce défaut majeur, les SCPI (plus communément appelé la pierre papier) recèlent d’atouts non négligeables.

En effet, les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui gèrent des parcs immobiliers de bureaux, de locaux commerciaux ou de biens résidentiels. Et c’est la société de gestion s’occupe de tout !

Générer un rendement régulier grâce au SCPI

La SCPI vous verse une part des loyers chaque mois ou chaque trimestre. C’est la force des SCPI par rapport à des placements boursiers : les revenus sont relativement stables au cours du temps. C’est donc un placement idéal pour un senior à la retraite. La rentabilité est, en général, comprise entre 4% et 7% pour les meilleures d’entre elles.

Bien anticiper la fiscalité des SCPI

Un des principaux défauts des SCPI est son traitement fiscal : les loyers perçus sont à intégrer aux revenus et soumis à l’IR et à cela il faut ajouter les prélèvements sociaux. Ce n’est pas forcément très gênant si vous êtes à la retraite et que votre pension n’est pas très élevée, car votre tranche marginale d’imposition est alors plutôt faible.

Les SCPI ne présentent pas non plus d’avantages spécifiques en matière de transmission. Les parts détenues en direct entrent pleinement dans l’actif successoral et sont donc soumises aux droits de succession selon les règles classiques.

Les meilleures SCPI

Il existe un grand nombre de SCPI et toutes ne sont pas forcément éligibles à une assurance-vie ou à un PER. Voici une sélection avec les meilleures SCPI du moment. Vous pouvez aussi consulter notre comparatif complet pour en savoir plus.

L’assurance-vie : le placement pour anticiper sa succession

L’assurance-vie est un placement qui peut être utile dans bien des situations. Pour préparer votre retraite, en complément de votre PER, ou pour générer des revenus avec une fiscalité attractive en y logeant des SCPI et d’autres supports financiers tels que des fonds d’investissement ou des ETF.

Rappelons, en effet, que l’assurance-vie est partiellement exonérée d’impôts à partir de sa huitième année. À ce moment-là, vous profiter d’un abattement fiscal de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) et d’un taux d’imposition réduit au-delà de cette somme.

Les avantages successoraux de l’assurance-vie

S’il y a un domaine ou l’assurance-vie est reine, c’est bien la succession. La succession est naturellement une préoccupation de beaucoup de seniors. Les droits de succession pouvant être punitifs, mieux vaut anticiper votre succession le plus tôt possible.

Le traitement fiscal de l’assurance-vie à votre décès est le suivant :

• les sommes versées avant 70 ans sont hors succession. Elles sont fiscalisées à part, avec un taux préférentiel et profitent d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
• les sommes versées après 70 ans entrent dans la succession, mais les plus-values échappent entièrement à l’impôt ! Vos héritiers profitent en plus d’un abattement global de 30 500 €.

Bref, bien utilisé, l’assurance-vie peut faire économiser à vos héritiers plusieurs centaines de milliers d’euros de droits de succession !Pour en savoir plus, je vous recommande cet article sur la fiscalité de l’assurance-vie à la succession.

Sécuriser son épargne avec le fonds en euro

En plus d’un cadre fiscal avantageux, l’assurance-vie a un atout supplémentaire : le fonds en euros. Le fonds en euros est un support à capital garanti qui n’est pas plafonné (contrairement au livret A ou au LDD).

Le fonds en euros a par ailleurs l’avantage d’être plus performant que les livrets… à condition de choisir un bon contrat. Ainsi en ce moment, vous pouvez trouver des fonds en euros avec des performances de 3% à 4%, contre 1,7% pour le livret A.

L’assurance-vie peut donc constituer un bon placement pour une épargne de précaution, par exemple utile pour vous prémunir contre le risque de dépendance.

Les meilleures assurances-vie

Voici une sélection de contrats d’assurances-vie adaptés à des seniors avec, notamment, un fonds en euros performant. Pour plus de détails, consultez notre comparatif complet ici.

Le PEA est-il un placement adapté pour les seniors ?

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un placement qui permet d’investir en bourse tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Concrètement, il s’agit d’un compte-titres associé à un compte espèces, dans lequel vous pouvez acheter des actions d’entreprises européennes. Après 5 ans de détention, les gains (plus-values et dividendes) deviennent exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restent dus.

Mais ce placement n’est pas sans limites, notamment pour les seniors. Le principal inconvénient du PEA est son périmètre d’investissement restreint : seules les actions européennes sont autorisées. De plus, la volatilité des marchés actions peut représenter un risque important pour un épargnant proche ou déjà à la retraite, dont l’horizon d’investissement est plus court. Cela étant dit, le PEA n’est pas à écarter systématiquement. Il peut très bien venir en complément d’une assurance-vie ou d’un PER, notamment si vous avez une appétence particulière pour la bourse ou que vous souhaitez constituer un portefeuille orienté vers la croissance à long terme.

Le viager, un « placement » alternatif pour un complément de revenu

Le viager n’a pas toujours une très bonne image, pourtant c’est une solution plus que salutaire pour beaucoup de seniors.

Avec un viager, vous cédez votre logement tout en gardant la possibilité d’y habiter jusqu’à votre décès. L’acquéreur vous verse alors un bouquet (montant initial) et une rente jusqu’à votre décès.

Il ne s’agit pas d’un placement à proprement parler, mais c’est aussi un des avantages de ce système : vous n’avez aucune dépense à faire et vous maintenez votre train de vie. Pour un senior, le viager est une solution particulièrement intéressante pour générer des compléments de revenus à la retraite : surtout si vous avez peu d’épargne. La rente que vous pouvez obtenir de votre bien sera d’autant plus élevée que vous serez âgé. Et, cerise sur le gâteau, n’étant plus propriétaire de votre bien, vous n’en payez pas les frais de copropriété !

Notez toutefois que la rente perçue par le crédirentier est soumise à l’impôt sur le revenu. Pour tout savoir sur le sujet, nous avons pour vous un article sur l’achat / vente en viager.

Conclusion : quel placement pour un senior ?

In fine, le choix est large. D’ailleurs, « le placement pour senior » n’existe pas, vous devriez au contraire envisager une combinaison des placements que nous avons passés en revue, selon vos objectifs prioritaires.

• Parmi cette palette de placements dédiés aux seniors, l’assurance vie semble inévitable. Que ce soit pour vous constituer une épargne de précaution, un placement retraite, pour y loger des SCPI ou pour anticiper votre succession.
• Le PER viendra très bien compléter votre assurance vie si vous n’êtes pas encore à la retraite.
• Enfin, la SCPI est le placement idéal si vous souhaitez obtenir des revenus réguliers pour compléter votre retraite. Et, si vous êtes propriétaire de votre résidence principale mais que vous n’avez pas beaucoup d’épargne, vous pouvez envisager le viager comme solution alternative.

Pour passer à l’action, vous pouvez vous aider de nos comparatifs pour trouver : la meilleure assurance-vie ; le meilleur PER et les meilleures SCPI !

Questions fréquentes