Épargne de précaution : tous nos conseils !

L’épargne de précaution, c’est ce bas de laine que vous gardez au chaud en cas de coup dur. Mais où placer cette épargne de précaution ? Et combien est-il recommandé faut-il y placer ?

➡️ Dans cet article, je vous donne tous mes conseils pour vous constituer une épargne de précaution solide et rentable !

L’épargne de précaution : un pilier de votre patrimoine

Qu’entend-on exactement par épargne de précaution ?

L’épargne de précaution est de l’argent placé pour une durée indéterminée afin de palier à un coup dur : un problème de santé, la perte de son en emploi, un décès dans sa famille, etc.

Idéalement, on se passerait bien de toucher à cette épargne puisqu’elle n’a vocation à être mobilisée que dans une épreuve de la vie ou pour subvenir à un événement imprévu.

⚠️ Il ne faut pas confondre épargne de précaution et épargne de disponibilité. D’ailleurs, c’est une erreur très fréquente qu’on lit sur le Net et qu’on entend de la bouche des pseudo-influenceurs financiers : l’amalgame entre épargne de précaution et livret A ; entre épargne de précaution et épargne de court terme.

⤵️ En fait, l’épargne de précaution doit jouer un rôle très précis dans l’organisation de votre patrimoine.

L’organisation de votre épargne

L’organisation de votre patrimoine devrait se faire autour de quatre grandes catégories de placements. Chacune répond à un objectif précis et avec un horizon d’investissement différent.

	Horizon de placement	Objectif	Type de placement
Épargne de disponibilité	Court terme	Régler les dépenses courantes	Livrets bancaires
Épargne de précaution	Indéfini	Palier à un accident de la vie	Disponible et peu ou pas risqué
Épargne de long terme	Long terme	Accroitre votre patrimoine et mieux vivre à la retraite	Bourse / immobilier
Épargne de diversification	Très long terme	Diversifier un peu plus votre votre patrimoine	Actifs Alternatifs : non-coté, cryptomonnaies, art etc

L’épargne de disponibilité est donc de l’épargne qu’on s’attend à dépenser dans les semaines ou les mois qui viennent : pour partir en vacances ou pour faire de beaux cadeaux de Noël à toute la famille. D’une certaine manière, l’épargne de disponibilité, c’est une extension de votre compte courant.

A contrario, l’épargne de précaution, moins y touche mieux on se porte ! En ce sens, c’est une épargne qui peut travailler sur le long terme mais qui doit aussi pouvoir être facilement mobilisable en cas de besoin ; et ça, ça change tout ! Parce que sur le long terme, on ne voudrait pas que cet argent soit rongé par l’inflation et on est en droit d’en attendre un peu plus de rentabilité.

Les caractéristiques de l’épargne de précaution

✅ Votre épargne de précaution doit respecter 3 critères :

• Disponible en cas de besoin : s’il vous arrive un pépin de santé, vous ne voulez pas attendre 3 mois avant de pouvoir récupérer vos sous ;
• Peu volatile : comme disait Chirac, « les emmerdes, ça vole toujours en escadrille » alors si vous avez besoin de piocher dans votre épargne de précaution le jour d’un krach financier, il ne faudrait pas que votre placement en subisse les fluctuations.
• Plus rentable que l’épargne de disponibilité : idéalement, vous n’utiliserez jamais votre épargne de précaution, elle va donc fructifier longtemps. Par conséquent, essayons de trouver un placement qui rapporte plus que les livrets !

Combien placer sur son épargne de précaution ?

Ma recommandation est d’allouer l’équivalent de 6 à 12 mois de dépenses courantes à votre épargne de précaution. L’idée est la suivante : pouvoir couvrir toutes vos charges pendant 6 à 12 mois, sans revenus… et sans problème.

Cela doit vous permettre, notamment de continuer à vivre sereinement dans l’éventualité ou vous perdez votre emploi ou si un problème de santé vous empêche momentanément de poursuivre votre activité.

Selon votre situation personnelle, il faudra que vous vous constituiez une épargne plus ou moins confortable :

• si vous avez un(e) conjoint(e) dont les revenus peuvent soutenir les dépenses du foyer, vous pouvez viser plutôt 6 mois des dépenses communes ;
• par contre, si vous exercez une activité en freelance, en profession libérale ou en CDD mieux vaudra viser 6 mois car vous ne pourrez pas compter sur un arrêt maladie ou le chômage en cas de besoin.

❌ S’il est nécessaire d’avoir une épargne de précaution confortable, vous devez aussi faire attention à ne pas en abuser, car malgré les efforts que vous pouvez faire sur le choix d’un placement adapté, elle sera toujours moins rentable que votre épargne de long terme.

Où placer son épargne de précaution ?

✅ Pour bien placer votre épargne de précaution, nous vous recommandons l’assurance-vie.

L’assurance vie est une enveloppe fiscale, comprenez par là que c’est un placement au sein duquel vous pouvez réaliser plusieurs investissements regroupés en deux grandes catégories :

• le fonds euros dont le capital est garanti ;
• les unités de compte, non garanties, mais plus rentables. Elles regroupent tous les fonds immobiliers et boursiers disponibles dans l’assurance-vie.

Au sein de votre contrat d’assurance vie, vous pouvez moduler vous-même la proportion que vous souhaitez allouer au fonds euro et aux unités de compte et ainsi vous constituer un placement « sur-mesure ».

Bien entendu, le fonds en euros sera la pierre angulaire de votre épargne de précaution, mais il serait dommage de se priver de la performance des unités de compte ; nous verrons comment en tirer parti plus bas.

Le fonds euro de l’assurance vie : disponible et rentable

✅ Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie n’est pas bloquée avant 8 ans, ce terme correspond simplement à l’activation des avantages fiscaux. Vous pouvez donc effectuer un rachat (un retrait) à tout moment et votre épargne de précaution reste donc disponible dans l’assurance-vie.

De surcroît, il s’agit d’un placement qui peut s’avérer plus rentable que votre livret A. En 2025, par exemple, le taux d’une bonne assurance vie (ou plus exactement de son fonds euro) devrait dépasser 3% alors que le livret A plafonne à 1,7%.

➡️ En cumulant disponibilité, garantie en capital et rentabilité correcte, le fonds euro de l’assurance vie permet donc de poser la première de votre épargne de précaution.

Boostez votre épargne de précaution avec les bonnes unités de compte

Pour obtenir une épargne de précaution performante vous pouvez dynamiser votre assurance-vie avec quelques unités de compte. Pour cela, vous disposez de deux leviers efficaces :

• Les bonus de diversification offerts par certains assureurs visant à récompenser les épargnants qui intègrent des unités de compte dans leurs contrats.
• Inclure une partie modérée de supports immobiliers dans votre assurance-vie.

En théorie, l’immobilier n’est pas connu pour être « liquide », c’est-à-dire rapidement disponible (vendre un immeuble ne se fait pas en trois clics). Il y a donc quelque chose de paradoxal à conseiller de l’immobilier pour une épargne de précaution alors qu’on doit pouvoir rapidement compter dessus si besoin.

Pour lever ce paradoxe ayez en tête que :

• les meilleures assurances-vie permettent d’investir dans des fonds immobiliers (SCI, SCPI, OPCI) ;
• ces fonds mutualisent l’épargne de centaines ou de milliers d’épargnants et l’investissent dans des immeubles qui sont ensuite loué, le plus souvent, à des entreprises ;
• et c’est l’assureur qui en assure la liquidité.

Autrement dit, dans l’assurance-vie, l’immobilier concilie tous les avantages :

• des revenus stables et réguliers issus des loyers,
• et une disponibilité immédiate de l’épargne.

Bref, c’est parfait pour une épargne de précaution ! On vous en dit plus sur le fonctionnement des SCPI ici et sur celui des SCI dans l’assurance-vie là.

Les meilleures assurances-vie

J’ai sélectionné les deux meilleures assurances-vie pour se constituer une épargne de précaution. Ces contrats ont notamment un fonds en euros performant et ils font la part belle aux SCPI.

Une autre option est d’opter pour une assurance-vie en gestion pilotée. Dans ce cas c’est le gestionnaire du contrat qui compose le portefeuille. Une allocation « prudente » peut bien convenir à une épargne de précaution qui, en plus du fonds en euros pourra aussi intégrer des supports obligataires et, pourquoi pas, un zeste d’actions.

Voici deux très bonnes assurances-vie en gestion pilotée pour une épargne de précaution :

Pour plus d’informations sur cette sélection, vous pouvez consulter notre comparatif de l’assurance vie !

Au delà de l’épargne de précaution

Après s’être constitué une épargne de disponibilité et une épargne de précaution, il est temps de passer à l’épargne de long terme !

Sur ce sujet, il n’y a pas de débats, ce sont les placements boursiers qui sont les plus rentables ! Et, pour commencer à investir en bourse, rien de tel d’ouvrir un PEA (Plan d’épargne en actions).

Profitez des avantages fiscaux du PEA

Le PEA est un excellent placement de long terme. Car en plus de vous permettre d’investir dans des actions françaises et européennes il est totalement exonéré d’impôts après 5 années de détention.

Certes, les actions subissent de fortes fluctuations, mais c’est précisément pour cette raison qu’il faut envisager ce placement à long terme. Par ailleurs, il existe des façons simples d’investir en bourse en réduisant les fluctuations (j’en parle juste en dessous).

Diversifiez votre portefeuille d’investissement grâce aux ETF

Les ETF (trackers) sont des paniers d’actions qui répliquent un indice boursier. Ils vous permettent d’investir instantanément et simultanément dans des centaines d’actions à la fois tout en limitant :

• le risque, à la différence d’un investissement dans des actions en direct, plus volatil  ;
• les frais, à la différence des OPCVM, qui sont 5 à 10 fois plus chers.

Enfin, à long terme, grâce aux ETF, vous viserez une rentabilité de 8,5% par an et offrirez à votre portefeuille d’investissement la dose de diversification dont il a besoin.

Ce qu’il faut retenir pour une épargne de précaution performante

Résumons comment bien gérer votre épargne de précaution :

1. Ne confondez pas épargne de disponibilité et épargne de précaution : votre épargne de précaution peut être plus rentable qu’un simple livret.
2. Combien placer sur votre épargne de précaution ? Visez 6 à 12 mois de dépenses courantes en fonction de votre situation personnelle et de votre activité professionnelle.
3. Où placer votre épargne de précaution ? Ouvrez une des meilleures assurances vie du marché puis composez un portefeuille en privilégiant le fonds en euros.
4. Comment booster la rentabilité de votre épargne de précaution ? En associant des fonds immobiliers à votre fonds en euros. Cela apportera plus de rendement sans excès de risque.
5. Que faire une fois que vous avez votre épargne de précaution ? Visez plus de rentabilité, avec la bourse pour vos projets de long terme. Et commencer par ouvrir un PEA !

Si vous êtes un peu perdu et que vous avez du mal à savoir par quel placement commencer, nous avons créé un simulateur gratuit qui détermine et vous recommande le placement le plus adapté à votre situation : faites une simulation juste ici !

Questions fréquentes