Avis Colbr : la banque privée réinventée

Colbr se présente comme la banque privée 100% digitale, offrant aussi bien des solutions d’investissement que du conseil.

➡️ Ayant moi-même travaillé en banque privée, j’ai voulu essayer Colbr afin de vous donner mon avis sur cette “Wealthtech” française. Spoiler alert : je n’ai pas été déçu !

Présentation de Colbr

Fondée en 2021 par Gustav Sondén et Mickael Juvenelle (ex. CTO de Tikehau Capital), Colbr est née d’une double expertise : d’un côté la gestion d’actifs pour les institutionnels et les grandes fortunes, et de l’autre, l’expérience personnelle des fondateurs en tant qu’investisseurs particuliers. Face aux inégalités d’accès aux produits d’investissement, aux écarts de frais et à une expérience utilisateur souvent inadaptée pour les particuliers, ils ont décidé de proposer leur vision de l’investissement.

🎯 L’ambition initiale de Colbr était simple : offrir des solutions d’investissement de qualité, accessibles et transparentes. Rapidement, la société a élargi son champ d’action pour devenir une véritable “WealthTech”, combinant technologie et gestion de patrimoine.

Pour ce faire, Colbr a constitué un Comité stratégique composé de pointures de la Tech et de l’investissement tels que Raphaël Prat (CTO, TokyWoky), Etienne Gorgeon (Partner, Sanso Longchamp AM) ou encore Vincent Ravat (CEO, Mercialys).

Aujourd’hui, Colbr propose une approche globale, regroupant investissement sur les marchés financiers, private equity et immobilier, le tout via une plateforme intuitive. Ainsi qu’un agrégateur de compte capable de se connecter à plus de 10 000 établissements. Et même estimer vos biens immobiliers, et ce gratuitement.

La force de Colbr : l’accompagnement

Contrairement à de nombreuses Fintech apparues ces dernières années, Colbr met l’accent sur l’humain et le conseil. En effet, ici pas de “robot” pour élaborer une stratégie et constituer vos portefeuilles mais un véritable conseiller qui prend le temps de faire votre connaissance et des experts qui gèrent activement les portefeuilles proposés.

1. Tout commence par un premier rendez-vous d’environ 30 minutes afin de réaliser un bilan patrimonial et définir vos objectifs.
2. Suite à cela, l’expert Colbr vous propose une recommandation personnalisée. Vous en discuterez au cours d’un second entretien en visio d’une heure environ.
3. Enfin, votre conseiller vous accompagne pour mettre en place les actions proposées. Vous n’avez plus qu’à suivre vos investissements depuis leur plateforme.

➡️ J’ai testé personnellement ce parcours et je vous en parle plus bas. 

Avis Colbr : la banque privée accessible à tous ?

Selon moi, le principal avantage d’une banque privée est de vous accompagner afin de mettre en place une véritable stratégie patrimoniale. Et Colbr vous permet de le faire selon 3 formules :

Colbr Axess

C’est la formule de base, à partir du moment où vous investissez avec Colbr : 

• À partir de 1000€ d’investissement via Colbr et la mise en place de versements mensuels de 150€ minimum.
• Sinon, au moins 10 000€ euros placés chez eux.
• Vous pouvez devenir “ambassadeur” de Colbr afin d’attirer de nouveaux clients et profiter d’une prime. Aussi bien pour le parrain que le filleul !

Colbr Private Office

Si vous avez 100 000€ à investir avec Colbr, vous bénéficiez de :

• 4 coachings par an de 45 minutes pour suivre et affiner votre stratégie patrimoniale.
• Vous avez également accès à deux types d’investissements supplémentaires : l’assurance vie luxembourgeoise et des opportunités d’investissements normalement réservés aux professionnels.

Colbr Unlimited

Accessible à partir de 500 000€ d’investissement, Colbr peut fonctionner comme un “family office”. Dans ce cas, vous profitez de :

• Tous les avantages cités précédemment.
• Ainsi que l’absence de frais de gestion pour tous les investissements réalisés sur Colbr.
• La possibilité de choisir la rémunération par honoraire, qui peut être plus intéressante financièrement.

En bref, plus vous investissez avec Colbr, plus vous avez de services offerts. Mais de base, vous avez accès gratuitement à l’agrégateur de compte. Et dès 1000€, vous bénéficiez déjà de prestations dignes d’une banque privée.

Les solutions d’investissement de Colbr

Colbr est né d’une frustration de ses fondateurs de ne pas trouver les produits d’investissement dont ils avaient besoin en tant que particuliers. Voyons donc plus en détail leurs solutions.

Le private equity

Les performances passées ne présagent pas des performances futures

Accessible à partir de “seulement” 10 000€ chez Colbr, le private equity vous permet d’investir au capital d’entreprises non cotées en Bourse. Ce type d’investissement est généralement réservé aux professionnels du monde de la Finance. Notamment à cause de son niveau de risque et de ses tickets d’entrées à six ou sept chiffres…

💡 Ainsi, pour se lancer dans le private equity si vous êtes néophytes, mieux vaut être bien accompagné. En particulier pour vous assurer que ce type d’investissement convient à profil de risque.

Toutefois, il n’y a pour l’instant qu’un seul fonds qui demande un investissement de départ de 10 000€, les autres demandant 100 000€. Mais cela vous permet alors de les investir via une assurance vie luxembourgeoise et de bénéficier des services de Colbr Private Office, dont 4 coachings de 45 minutes par an.

Enfin, les fonds de Private Equity ont des périodes de souscription et des échéances (3 ans, 5 ans, 8 ans, etc…). Ainsi, de nouveaux fonds sont régulièrement proposés sur le site de Colbr.

L’assurance vie Colbr Life et le PER

L’assurance vie Colbr Life est accessible dès 1000€ avec 100€ de versement mensuel. Sinon, il faudra investir 10 000€ minimum.

Vous bénéficiez d’une gestion profilée selon 4 mandats : prudent (Colbr Care), modéré (Colbr Balance), dynamique et opportuniste (Colbr Shake).

Au niveau des frais, Colbr Life vous coûtera 1,75% par “tout compris” (frais de support inclus). C’est un peu au-dessus des meilleures assurances vie en gestion pilotée (1.60%) qui sont sur des portefeuilles 100% ETF, très économes en frais.

Mais cela reste toujours bien moins cher que les banques privées, traditionnelles ou même en ligne ! Bref, c’est à mon avis un bon contrat d’assurance vie sur le papier, à voir sur la durée afin de pouvoir juger de la qualité de la gestion active proposée par Colbr.

Enfin, le PER est sur le même modèle, avec des frais planchers de 1,30% maximum par an pour le contrat. Et comme les portefeuilles sont principalement constitués d’ETF, les frais de supports sont réduits.

✅ Cela fait de Colbr PER un des PER les moins chers du marché ! Avec l’accompagnement en plus.

L’immobilier avec Colbr

Avec l’assurance vie, l’immobilier est le placement préféré des Français. Il reste en effet assez peu risqué et permet de se constituer un revenu complémentaire.

Ainsi, Colbr vous propose plusieurs options pour investir dans l’immobilier : 

• Via des SCPI, OPCI et même des SIIC : Colbr a sélectionné rigoureusement pour vous le meilleur de la “pierre papier”.
• Accessible à partir de 1 000€ (avec versements mensuels).
• Possibilité d’acheter en démembrement (usufruit/nue propriété).
• Et même de l’Off market via un groupe WhatsApp : ce groupe gratuit permet à Colbr de vous communiquer des opportunités hors du marché traditionnel.

🔎 Même si la sélection de SCPI notamment me semble assez restreinte, j’y ai retrouvé parmi les meilleures SCPI de notre comparatif, comme Remake Live. La sélection me semble donc qualitative.

Les produits structurés

Les produits structurés sont assez complexes à appréhender (voir mon article dédié aux produits structurés), d’autant plus qu’ils étaient auparavant réservés à la clientèle fortunée des banques privées et autres family office.

Même si ces dernières années, les banques traditionnelles ont commencé à en proposer à leurs clients pour (entre autres) compenser les baisses de rendements des fonds euros. En effet, un produit structuré permet d’allier performance et garantie totale ou partielle du capital investi.

Ainsi, Colbr vous propose régulièrement des produits structurés rigoureusement créés sur-mesure. Ils sont accessibles à partir de 10 000€ (par exemple Colbr Convictions I), ce qui est encore une fois un ticket d’entrée plutôt bas pour ce type de produits.

🚨 Notez que ces produits sont (pour le moment) uniquement disponibles en parcours conseillé. Mais c’est à mon avis une bonne chose car ils sont complexes à comprendre.

Les placements sur-mesure

Au même titre que pour les produits structurés, Colbr propose également de la gestion libre conseillée en architecture ouverte. Le principe est simple : un expert vous accompagne dans vos investissements en vous faisant des propositions. Ensuite, libre à vous de suivre ses conseils… ou non.

Cette prestation est accessible dès 50 000€ pour les contrats d’assurance-vie français (Swiss Life, Generali, Cardif, AG2R La Mondiale…). Mais aussi sur le compte titres et le PEA (CA Titres et Shares Pro). Et dès 250 000€, via l’assurance vie luxembourgeoise de Lombard International (coté assureur) et UBS, Indosuez (coté banque).

Colbr : mon avis sur les frais

Le principal reproche fait aux banques privées concerne généralement le prix de leurs prestations : frais de tenue de compte, des mandats de gestion, produits d’épargne comme l’assurance vie qui multiplient les commissions… Au final, tous ces frais réduisent mécaniquement la performance de vos placements.

Colbr balaie tous ces inconvénients d’un revers de main ! En effet, Colbr ne vous facture pas de frais supplémentaires car ils se rémunèrent uniquement en tant que courtier. Et ce, en toute transparence. Toutefois, si vous avez un patrimoine financier important à leur confier (500 000€ et plus), vous pouvez choisir une rémunération via des honoraires.

✅ Et concernant les frais de l’assurance vie et du PER, ils sont tout à fait compétitifs, frais de supports compris.

Avis Colbr : en pratique

Colbr ne dispose pas (encore ?) de sa propre application mobile. Tout se fait donc depuis leur site, parfaitement accessible via votre smartphone (voir ci-dessus). Mais ce n’est clairement pas un problème car l’interface est facile à prendre en main et vous avez accès à l’agrégateur de compte totalement gratuitement (contrairement à Finary…).

💡Ce dernier est très bien conçu et vous permet, entre autres, de : 

• Connecter plus de 10 000 établissements financiers pour une synchronisation automatique (banques, assurances vie, comptes titres, plateformes cryptos…).
• Ou renseigner manuellement votre patrimoine si vous préférez ne pas donner vos identifiants.
• Estimer automatiquement la valeur de vos biens immobiliers.
• Gérer votre budget (flux entrants et sortants) et visualiser votre capacité d’épargne.
• Et même ajouter du patrimoine “exotique” comme des œuvres d’art, des montres, des sneakers…

De même, votre tableau de bord vous permet de suivre en un coup d’œil les investissements réalisés avec Colbr.

Mon retour d’expérience

Afin de rédiger cet avis sur Colbr, j’ai pris rendez-vous. Pour cela, il suffit de vous rendre sur le site de Colbr et cliquer sur “Rencontrer un expert”. Vous avez alors accès à de nombreux créneaux de 30 min. J’ai d’ailleurs pu prendre un rendez-vous littéralement du jour au lendemain.

Vous ne choisissez pas votre conseiller mais il se trouve que j’ai eu un entretien avec le cofondateur de Colbr en personne : Gustav Sondén ! Ce premier rendez-vous a été l’occasion de faire connaissance et un bilan patrimonial. 

Cela m’a rappelé les rendez-vous “découverte” que je pouvais faire lorsque j’étais banquier privé : nous avons défini ma situation et mes besoins patrimoniaux.

L’expérience était agréable : Gustav était à l’écoute de mes objectifs et m’a donné des pistes de réflexion sur la stratégie à adopter.

✅ Dès le lendemain, j’ai reçu une proposition personnalisée et détaillée. Cela m’a permis de voir concrètement les bénéfices de la stratégie dans le temps. Bien sûr, c’est une estimation mais elle n’était pas surévaluée. Au contraire même, l’hypothèse de rendement était plutôt défavorable. J’ai apprécié cette franchise : Colbr ne m’a pas “vendu du rêve” et surtout, la proposition était parfaitement adaptée à mes objectifs.

Dernière étape : concrétiser la stratégie proposée en la mettant en place. Et pour cela, j’ai pu compter sur l’accompagnement de mon conseiller de A à Z.

➡️ Au final, j’ai été assez bluffé sur la qualité de la prestation, d’autant plus qu’elle ne m’a rien coûté et qu’elle est sans engagement.

Peut-on faire confiance à Colbr ?

🔎 Colbr est membre de la plus importante association professionnelle française : la chambre nationale des conseillers en gestion de patrimoine (CNCGP) et régulée par l’AMF et l’ACPR.

De plus, vos fonds investis sur Colbr Life sont conservés en toute confiance auprès de Suravenir, filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa, garantissant une protection financière solide. Ainsi, même si Colbr venait à disparaître, cela n’aurait aucune incidence sur les fonds placés.

✅ En résumé : oui, Colbr est selon moi tout à fait digne de confiance.

Conclusion : une banque privée dans votre poche

➡️ Au global, mon avis sur Colbr est très positif. Vous profitez des meilleurs côtés d’une banque privée (accompagnement, solutions d’investissements, conseil…) mais sans les inconvénients ! Comme les frais abusifs, l’obligation des rendez-vous en face-à-face pour la moindre opération, ou encore les tickets d’entrée à plusieurs centaines de milliers d’euros. Difficile donc de leur trouver de véritables inconvénients.

✅ Ainsi je vous recommande Colbr si : 

• Vous préférez être accompagné pour investir.
• Vous avez besoin d’un agrégateur de compte gratuit pour suivre votre patrimoine facilement.
• Vous recherchez un conseil patrimonial de qualité, avec une approche globale.
• Vous souhaitez investir dans des produits normalement réservés à une élite : private equity, produits structurés, immobilier off marke…
• Vous cherchez un contrat d’assurance vie ou un PER en gestion profilée avec des frais compétitifs.

❌ Toutefois, Colbr ne conviendra pas à tout le monde, notamment si : 

• Vous recherchez des produits d’optimisation fiscale autres que l’assurance vie et le PER.
• Vous préférez constituer vous-mêmes vos portefeuilles : l’univers d’investissement est assez restreint.

Dans tous les cas, je vous invite à prendre rendez-vous avec un expert Colbr en passant par ce lien. C’est sans engagement et je pense que, comme moi, vous ne serez pas déçu. D’ailleurs, n’hésitez pas à nous faire part de votre expérience dans les commentaires. 😉