Les agios sont des frais prélevés par votre banque lorsque votre compte est en découvert. La tarification et le taux appliqué est variable d’une banque à l’autre.
➡️ Comment fonctionnent les agios ? Quelles sont les banques qui en prélèvent le moins ? On fait le point dans cet article !
Qu’est-ce qu’un agio ?
👉 Les agios représentent différents types de frais prélevés par une banque, dans le but de pénaliser des opérations irrégulières.
Parmi eux, on compte bien sûr les intérêts liés à un découvert mais aussi certaines commissions bancaires prélevées en cas d’incident.
Les différents types d’agios
Il est possible de distinguer deux catégories d’agios :
- Les agios forfaitaires, lorsque la banque applique une tarification fixe en euros à chaque découvert, quel que soit son montant et sa durée.
- Les agios proportionnels, lorsque les agios dépendent de la durée, du montant et du taux d’intérêt débiteur en vigueur.
La plupart du temps, ces deux types d’agios sont prélevés trimestriellement.
Combien coûtent les agios ?
Une tarification variable selon les banques
La tarification liée aux agios est variable d’une banque à l’autre :
- En général, les banques appliquent une tarification d’environ 7 à 9 % pour un débit qui respecte le découvert autorisé.
- Au-delà de cette autorisation, les agios peuvent grimper jusqu’à 22%, c’est par exemple le cas de la SG.
Néanmoins, les taux ne peuvent pas dépasser le taux d’usure annuel fixé par la Banque de France.
Comment calculer les agios ?
Le calcul des agios liés à un découvert bancaire tient compte de trois indicateurs :
- La durée du découvert (en nombre de jours) ;
- Le montant du découvert ;
- Le taux d’intérêt débiteur (variable selon les banques).
📌 Ainsi, la formule de calcul des agios (méthode hambourgeoise) est la suivante :
(Solde débiteur x nombre de jours à découvert x taux débiteur) / 365
Par exemple, si vous êtes à découvert de 250 € pendant 10 jours et que le taux fixé par votre banque est de 11%, le calcul sera le suivant :
(250 x 10 x 11%) / 365 = 0,75 €
Vous aurez donc à payer 0,75 € d’agios pour ces 10 jours de découvert.
Lorsque vous êtes dans votre autorisation de découvert, veillez à bien repasser créditeur avant l’expiration du délai indiqué dans votre contrat (entre 30 jours et 3 mois). Autrement, celle-ci sera dénoncée. Vos agios seront ensuite plus élevés et la banque vous facturera des commissions à chaque opération.
Agios et commissions d’intervention : quelles différences ?
En pratique, les commissions d’intervention sont des frais fixes définis par la banque et prélevés à chaque opération réalisée au-delà d’une autorisation de découvert.
Il peut s’agir d’un paiement par carte, d’un chèque ou d’un prélèvement.
Prenons un exemple :
Vous avez une autorisation de découvert de 100 €. Une opération par carte de 5 € fait passer votre compte à -103 €.
Votre banque vous facturera 8 € pour cette opération, même si celle-ci est inférieure à ce montant.
De plus, les commissions d’interventions viennent en supplément des agios.
La législation plafonne les commissions d’intervention à 8 € par opération et le cumul de ces frais à 80 € par mois. Certaines offres à destination d’une “clientèle détectée fragile” plafonnent ces commissions à 4€ et limitent le cumul de ces frais à 20 € par mois.
Intérêts débiteurs et obligation de transparence
Progressivement, la législation instaure de nouvelles règles afin de mieux protéger les clients face aux abus liés aux frais bancaires.
Depuis 2016, la banque doit faire apparaître dans le relevé mensuel des particuliers le détail des frais d’irrégularité prélevés.
De plus, les clients reçoivent désormais un relevé annuel récapitulant l’ensemble des frais bancaires prélevés par la banque, y compris les agios et frais d’incident.
Quelle banque prélève le moins d’agios ?
Les banques traditionnelles sont souvent intransigeantes concernant les incidents de fonctionnement. Bien souvent, elles appliquent une tarification plus pénalisante que les banques en ligne.
Par exemple, la banque en ligne Boursorama applique un taux débiteur de 7 % en cas de découvert autorisé, 16 % en cas de découvert non autorisé et les commissions d’intervention sont gratuites.
À l’inverse, la Caisse d’Epargne applique un taux débiteur de 12 % en cas de découvert autorisé. Elle facture le taux maximum autorisé par la loi pour un découvert non autorisé (taux d’usure), 8 € de frais au titre des commissions d’intervention, ainsi qu’un minimum forfaitaire de 3 € par trimestre et de 13,20 € par an.
Tableau comparatif des agios en France
| Banque | Découvert non autorisé | Découvert autorisé |
|---|---|---|
| Société Générale | Jusqu’à 22,71% (TAEG) | À partir de 8,28% (TAEG) |
| Monabanq | Taux d’usure – 0,05 pt (ex. usure 19,23% ⇒ 19,18% env.) | 8,00% (TAEG) |
| Hello bank! | 18,40% | 8,00% (TAEG) |
| BNP Paribas | Majoration +2,5 pts sur le taux d’aggio autorisé (ex. 18,40%) | 15,90% (nominal) |
| Fortuneo | 16,00% (nominal ; TAEG ≈ 16,96%) | 7,00% (nominal) |
| BoursoBank | 16,00% (nominal ; TAEG 16,99%) | 7,00% (nominal) |
En synthèse, les banques en lignes sont en général plus intéressantes concernant les agios. D’autant plus qu’elles ne prélèvent pas de commissions d’interventions.
💡 De même, une solution pour ne pas avoir d’agios est tout simplement de ne pas avoir de possibilité de découvert ! En effet, la plupart des néobanques n’ont pas d’agrément d’établissement de crédit et ne peuvent donc pas vous les proposer. Si cette option vous intéresse, lisez mon comparatif des meilleures néobanques.
Rendez-vous sur mon comparatif des meilleures banques en ligne pour découvrir celles qui proposent les meilleures offres.
FAQ
Les agios sont les intérêts que la banque prélève lorsque votre compte est à découvert. Ils correspondent au prix de l’argent avancé par la banque et sont calculés selon la durée et le montant du découvert.
Le découvert autorisé est un montant négatif que votre banque vous permet d’utiliser temporairement, à un taux fixé à l’avance.
Le découvert non autorisé, lui, dépasse cette limite et entraîne des taux d’agios beaucoup plus élevés, souvent proches du taux d’usure.
Les agios se calculent à partir du montant du découvert × taux d’intérêt × nombre de jours d’utilisation, divisé par 365.
➡️ Exemple : un découvert de 500 € pendant 10 jours à 15 % = environ 2 € d’agios.
– Surveillez votre solde avec des alertes SMS ou appli mobile.
– Évitez les dépassements en demandant une autorisation de découvert adaptée.
– Et comparez les banques : certaines banques en ligne (comme BoursoBank ou Fortuneo) affichent des taux bien plus bas que les banques traditionnelles.