Goodvest : mon avis sur l’assurance vie responsable !

Plus d’un Français sur deux se sent concerné par l’investissement socialement responsable ! C’est dans ce contexte que de nouvelles sociétés d’investissement engagées tentent de se faire une place.

➡️ Dans cet article, j’analyse en détail l’offre de Goodvest. Et je vous donne mon avis sur cette Fintech française qui nous promet de faire fructifier notre épargne en épargnant la planète.

Qui est Goodvest ?

Goodvest est une Fintech (startup de la Finance et de la Tech) française créée en 2020 par un trio de jeunes entrepreneurs engagés et dirigé par Joseph Choueifaty.

La société, immatriculée à l’Orias en tant que courtier en assurances et CIF (conseiller en investissement financier) s’est lancée en commercialisant un premier contrat d’assurance vie assuré par Generali. En 2023, Goodvest lève 10 millions d’euros ce qui lui permet notamment d’étendre sa gamme de produits avec un PER (Plan d’épargne retraite), un second contrat d’assurance-vie, un livret, etc.

🌱 Mais c’est son engagement qui fait sa spécificité : Goodvest propose des placements écoresponsables transparents et alignés sur l’Accord de Paris. Goodvest, c’est donc la promesse d’un placement vert conçu avec une méthodologie précise et scientifique.

➡️ La promesse est-elle tenue ? C’est un des points qu’on va analyser dans cet article, mais j’ai eu l’occasion d’en discuter directement avec Joseph, alors je vous mets ici notre échange en vidéo :

Qu’est-ce que l’Accord de Paris ?

L’objectif majeur de l’Accord de Paris est de maintenir l’augmentation de la température mondiale à un niveau inférieur à 2 degrés.

L’enjeu est de taille puisque pour respecter cet engagement, l'empreinte carbone des Français ne devrait pas dépasser 2 tonnes de CO2. Aujourd’hui, nous sommes loin du compte : nous émettons individuellement 11 tonnes de CO2 par an avec notre consommacerttion et nos déplacements du quotidien.

Or, notre épargne a un réel rôle à jouer puisque, selon certaines études, les placements traditionnels émettent indirectement autant de CO2 que notre vie quotidienne (en finançant, par exemple, la production d’énergie fossile). Ainsi les fonds d’investissement traditionnels ne limitent l’augmentation de la température qu’à 4 degrés…

➡️ En transformant la manière d’investir, Goodvest vise une limitation à 2 degrés maximum d’ici 2100.

Goodvest, la référence en investissement socialement responsable ?

L’ISR : beaucoup en parlent, mais peu en font vraiment

L’investissement socialement responsable (ISR) est une forme d’investissement qui place au cœur de ses enjeux, non pas une notion de performance financière, mais des principes de développement durable et d’éthique. Ainsi, dans l’approche ISR, la sélection des entreprises dans lesquelles vous investissez repose essentiellement sur des critères environnementaux et sociaux (critères ESG par exemple).

65% des Français souhaitent mettre en place une épargne plus responsable et tentent de se lancer dans l’ISR. Mais beaucoup sont dubitatifs et craignent, en particulier, que cela ne soit que du greenwashing. Qu’en est-il de Goodvest ?

✅ Goodvest dénonce ouvertement ces pratiques. Pour démontrer l’efficacité écologique de ses placements, la startup dévoile l’impact réel et chiffré de votre épargne sur le réchauffement climatique.

La méthodologie passée au crible

Goodvest n’est pas la seule assurance-vie à se revendiquer « verte », mais ce qui m’a séduit chez eux c’est la transparence qui est faite sur leur méthode de sélection des supports d’investissement.

Avant toute chose, mentionnons que Goodvest ne choisit pas directement les entreprises dans lesquelles ils vous font investir. En fait, leur équipe choisit des fonds d’investissement parmi plusieurs milliers commercialisés en France et dans le monde et ces fonds investissent ensuite dans des actions.

La valeur ajoutée de Goodvest est donc d’analyser les fonds (parmi ceux qui se prétendent « verts »), de valider leur méthodologie et de ne retenir que ceux qui cochent toutes les cases, à savoir :

• Des fonds clean shares ou des ETF : nous y reviendrons quand nous évoquerons les frais mais à ce stade retenez que cela permet de réduire les frais et de ne pas avoir de conflits d’intérêts. À mon avis, toute gestion pilotée qui ne fait pas ce choix n’est pas digne de confiance. Ce critère est donc essentiel à mes yeux mais il n’est pas respecté par la grande majorité des gestions pilotées.
• Exclusion des secteurs néfastes : Goodvest exclu tout fonds d’investissement qui aurait dans son portefeuille une ou plusieurs entreprises productrices d’énergies fossiles, de tabac, de matériel pornographique, et de jeu d’argent. Cela peut sembler aller de soi, mais c’est loin d’être le cas de tous les fonds « verts » ! Au contraire, beaucoup ont une méthodologie dite du « meilleur élève » qui consiste à choisir l’entreprise la plus vertueuse de chaque secteur d’activité, y compris parmi les producteurs de pétrole ; ce n’est donc pas rare de voir TotalEnergie dans ces fonds… bof bof. Avec ce critère d’exclusion, Goodvest évite toute mauvaise surprise.
• Analyse de l'empreinte carbone : Goodvest va ensuite mesurer l'empreinte carbone de chaque entreprise et le réchauffement induit par leur activité. Le but de Goodvest étant de ne conserver que les fonds qui permettent de limiter le réchauffement climatique induit à 2 degrés d’ici à 2100.

🤔 Et pourquoi pas zéro degré ? C’est une question que je me suis posée à la lecture de leur méthodo. Malheureusement toute activité humaine à un impact environnemental et, a fortiori, l’activité des entreprises cotées en bourse. L’impact zéro ne serait donc pas atteignable sans un bouleversement économique radical, bouleversement que la société ne semble pas souhaiter aujourd’hui. Goodvest plaide plutôt pour une transition en cohérence avec l’Accord de Paris.

En complément de sa méthode maison, Goodvest privilégie les fonds labellisés (mais sans s’y restreindre). C’est un coup de tampon qui permet d’avoir une double validation et qui pourra rassurer les plus sceptiques !

✅ De toutes les assurances-vie que j’ai pu analyser, la méthodologie de Goodvest est la plus stricte en matière environnementale. De ce point de vue, la promesse est donc tenue. Analysons désormais les caractéristiques financières de Goodvie, leur contrat d’assurance-vie.

Mon avis sur Goodvie, l’assurance-vie en partenariat avec Generali

Goodvest commercialise deux contrats d’assurance-vie :

• Goodvie, contrat historique assuré par Generali ;
• Goodlife, le dernier né de la gamme, assuré par Spirica.

➡️ Commençons par analyser Goodvie. C’est un contrat accessible dès 300 € qui se démarque des autres contrats à plusieurs niveaux :

• son mode de tarification ; 
• son mode de gestion 100 % piloté ;
• son univers d’investissement sélectif.

Détaillons ces différents éléments.

Une transparence totale sur les frais

✅ Goodvest applique une tarification de 0% sur les frais d’entrée, les frais de versement, ainsi que les frais d’arbitrage. En cela, la Fintech s’aligne sur les pratiques des meilleures assurances-vie en ligne.

✅ De plus, contrairement à la plupart des acteurs du marché, Goodvest, a choisi une approche “clean share” sans rétrocession de commission. En effet, elle prélève ses frais au niveau du contrat et non au niveau des supports, ce qui rend la tarification plus transparente et, contre toute attente, bien moins chère. 

Les frais de gestion de Goodvie se décomposent ainsi : 

• 0,9 % par an pour la partie unités de comptes ;
• 0,6 % par an pour la gestion pilotée ;
• 0,4 % par an, en moyenne, pour les supports d’investissement.

Soit, au total, des frais moyens de 1,80 %. Or, dans une gestion pilotée classique, on observe plutôt des frais de l’ordre de 2,8% au total. En effet, même si les frais du contrat peuvent être en apparence plus faibles (entre 0,6% et 0,9%), les frais des supports qui ne sont pas clean shares (par ailleurs moins visibles pour les néophytes) sont de l’ordre de 2% par an !

Pas de fonds euro, mais une gestion pilotée personnalisée

❌ Sur votre contrat Goodvie, vous n’aurez pas de fonds euros (fonds à capital garanti). À mon avis, c’est le principal défaut de ce contrat, mais on verra un peu plus bas que leur seconde assurance-vie résout ce problème.

Pour compenser ce manque, Goodvest inclut des fonds obligataires dans ses portefeuilles (les obligations sont des placements moins risqués que les actions). Ainsi, si vous êtes un peu appétant au risque, le profil sécurisé sera parfaitement adapté.

Chez Goodvest, il existe 5 types de profils :

• sécurisé ( ~ 30% en actions, 70% en obligations) ;
• prudent (~ 40% en actions, 60% en obligations);
• volontaire (~ 60% en actions, 40% en obligations) ;
• ambitieux (~ 70% en actions, 30% en obligations);
• audacieux (~ 80% en actions, 20% en obligations). 

✅ Goodvie propose au sein de chaque mandat, une allocation géographique et thématique personnalisée, avec – bien sûr – une mesure de l’impact climatique !

Un univers d’investissement restreint, mais cohérent

La gestion pilotée de Goodvie repose sur des ETF et des OPCVM ayant été sélectionnés avec soin pour répondre aux impératifs climatiques avec un focus supplémentaire sur certaines thématiques.

Ainsi dans Goodvie vous pouvez aussi thématiser vos investissements en choisissant ujn ou plusieurs thèmes parmi les suivants :

• la transition écologique ;
• la forêt ;
• les solutions climatiques ;
• l’emploi et la solidarité ;
• les pays émergents ;
• l’accès à l’eau ;
• la santé.

L’assurance-vie Goodlife et son fonds euro responsable

Nous l’attendions depuis un moment et ça y est : il est désormais possible d’avoir un fonds en euros (fonds à capital garanti) avec Goodvest grâce à leur seconde assurance-vie, Goodlife, assurée par Spirica. Et évidemment, il est dédié à la lutte contre le changement climatique.

Le fonds euro de Goodlife

✅ Le fonds euro Objectif Climat est le seul fonds à capital garanti engagé pour le climat. Ce fonds est classé « Article 9 » selon la réglementation SFRD, ce qui est gage de sérieux sur ses engagements. Concrètement, ce fonds exclu les investissements dans les énergies fossiles et soutient la reforestation, l’agriculture régénératrice, l’économie circulaire, et les transports propres.

En 2024, ce fonds affiche un rendement de 3,31%, ce qui est largement supérieur à la moyenne de 2,5% cette même année et cela lui permet de se hisser parmi les meilleurs fonds euro de notre classement !

Voici ses principales caractéristiques :

• Ces frais de gestion sont de 0,7% par an avec un maximum pouvant atteindre 2%. Ce ne sont pas les frais les plus bas, mais c’est correct. D’ailleurs, je rappelle que les performances sont nettes de frais.
• Le fonds est éligible à 100%, ce qui veut dire que vous pouvez mettre la otalité de votre épargne et ainsi avoir un placement écoresponsable et sans quasi-risque !
• Le fonds n’est garanti qu’à hauteur de 98%.

❌ C’est peut-être ce dernier point qui est un peu dommage. La garantie n’est totale. Cela étant, Spirica gère un fonds euro similaire (mais non écoresponsable) depuis dés années et le rendement a toujours été positif. Cette mesure est surtout là pour donner à l’assureur un peu de liberté dans sa gestion et, à mon avis, ce n’est pas un gros problème. D’autant qu’un fond en euro à un effet cliquet : la garantie porte chaque année sur le capital + les intérêts acquis l’année précédente.

La gestion pilotée avec Goodlife

Avec Goodlife, la gestion pilotée ne s’articule pas autour de 7 thématiques comme sur Goodvie mais autour de 4 portefeuilles :

1. Basique : avec des fonds en actions et en obligations ainsi que du fonds euro.
2. Essentiel : comme le basique, avec de l’immobilier durable en plus.
3. Impact 360° : qui ajoute du Private Equity (ou plutôt un fonds de dette privée) au portefeuille Essentiel.
4. Economie réelle : composé du fonds en euros, d’immobilier durable et de Private Equity. Ce portefeuille est le seul qui n’investit sur les marchés boursiers.

Les frais de Goodlife

Sur les unités de compte, les frais de ce nouveau contrat sont assez proches de l’ancien :

• Pas de frais d’entrée ;
• Frais de gestion Goodvest : 1,05% sur les fonds cotés ;
• Frais de l’assureur (Spirica) : 0,40%
• Frais des supports : autour de 0,40% par an pour les fonds cotés et un peu plus sur le non-coté.

Au total, la gestion pilotée vous coûtera 1,85% par an. C’est un peu plus que les gestions pilotées les moins chères comme Ramify, Nalo ou Yomoni qui sont autour de 1,6%. Mais, à mon avis, c’est le prix à payer pour une gestion précise du volet écoresponsable.

Mon avis sur les performances de Goodvest

Je vous donne ci-dessous les performances réalisées sur les 5 profils de Goodvest :

Année	Prudent	Modéré	Volontaire	Ambitieux	Audacieux
2024	2,12%	2,99%	3,97%	5,60%	6,02%
2023	6,20%	7,29%	8,82%	11,08%	12,42%
2022	-20,05%	-20,61%	-20,13%	-19,05%	-19,08%
2021	5,33%	8,14%	11,94%	15,43%	21,00%

Dans l’ensemble, ces performances sont conformes à celles réalisées par les autres gestions pilotées. L’année 2022 a été une année particulièrement difficile pour l’ensemble des marchés boursiers et toutes les gestions pilotées ont souffert de la remontée des taux. En 2023 et 2024, Goodvest s’en sort bien mieux, avec des performances moyennes qui dépassent 5% par an sur les profils les plus ambitieux. Reste que l’année 2024 a été en dessous du marché pour les palcements verts de manière générale (et pas que pour Goodvest) ; c’est ce que l’on va voir un peu plus bas dans le tableau comparatif aec d’autrres gestion pilotée.

Quoi qu’il en soit, un historique de quatre années reste insuffisant pour tirer des conclusions. Et je vous rappelle que les performances passées ne présagent pas des performances futures.

L’ISR, vecteur de performance ?

En prenant, un peu de recul, on peut se demander si les placements boursiers écoresponsables sont moins performants que les placements boursiers traditionnels. Pour répondre à cette question on peut comparer l’évolution des indices MSCI World et MSCI World SRI (l’indice mondial de l’investissement socialement responsable) sur une durée de 15 ans et force est de constater que c’est plutôt l’inverse !

✅ Ce constat rassurant est révélateur du potentiel de rentabilité des investissements socialement responsables et laisse présager d’un bel avenir à Goodvest !

Tableau comparatif Goovest vs Autres gestions pilotées

Goovest n’est las pas seule gestion pilotée à proposer une allocation écoresponsable. C’est notamment le cas de Nalo et de Yomoni, deux autres Fintech spécialisées dans la gestion sous mandat. Je vous propose donc de comparer les assurances-vie de ces trois acteurs :

	Goodvie	Goodlife	Nalo	Yomoni
Supports d’investissement	OPCVM Clean shares et ETF	OPCVM Clean shares et ETF	ETF	ETF
Nombre de profils	5 profils +7 thèmes ISR	5 profils + 4 types de portefeuilles	sur mesure	10
Assurance vie	Generali	Spirica	Generali	Suravenir
Fonds euros	Aucun	Fonds euro objectif climat	Netissima (pas écoresponsable)	Suravenir Rendement (pas écoresponsable)
Gestion écoresponsable	Par défaut	Par défaut	En option	En option
FRAIS
Frais d’entrée	0%		0%	0%
Frais de gestion du contrat	0,6%	0,4%	0,85%	0,60%
Frais de la gestion pilotée	0,90%	1,05%	0,55%	0,70%
Frais moyens des supports	0,4%	0,4%	0,30%	0,30%
Total frais	1,9%	1,85%	1,70%	1,60%
PERFORMANCES (selon profil)
2024	2,12% à 6,02%	–	2,6% à 21,8%	2,5% à 19,6%
2023	6,2% à 12,42%	–	4,4% à 8,9%	2,5% à 19%
2022	-20,24% à -4,54%	–	-15,90% à -11%	-18,30% à 2,10%
2021	5% à 14,9%	–	2,6% à 17,8%	1,6% à 22,7%
Notre Avis	À choisir pour les thématiques d’investissement personnalisables	à choisir pour un placement écoresponsable complet	A choisir pour une mesure, la sécurisation progressive et le multi-projet au sein d’une même assurance vie	A choisir pour l’efficacité, la simplicité, les frais réduits et les performances
Avis détaillé			Avis Nalo	Avis Yomoni
Offre	Goodvest : 1000 € offerts	Sur Goodvest	Nalo : 500 € offerts	Yomoni : 500€ offerts

À la lecture de ce tableau quelques commentaires s’imposent. D’abord on remarquera que les frais sont plus faibles chez les concurrents de Goodvest. Cela, en partie parce qu’ils font le choix exclusif d’utiliser des ETF qui sont moins coûteux que les fonds traditionnels (même dans leur version clean shares).

Mais il y a une contrepartie, en se restreignant aux ETF, Yomoni et Nalo limitent leur sélectivité écoresponsable. Les ETF, même lorsqu’ils sont ISR, ne sont pas les font les plus sélectifs. Ils fonctionnent la plupart du temps en best in class, c’est-à-dire en sélectionnant les entreprises les plus vertueuses dans chaque secteur d’activité mais ils ne font pas d’exclusion stricte. Ainsi un ETF ISR aura généralement des entreprises du secteur pétrolier, même si ce sont les « moins pires ».

L’autre remarque concerne les performances : 2024 a été une moins bonne année pour Goodvest mais 2023 a été meilleure. Cela étant dit, à mon avis, il ne faut pas que cela oriente votre choix outre mesure. Les performances se jugent sur le long terme et le passé n’est pas un indicateur fiable du futur !

Le PER avec Goodvest

Sur le même modèle que sa première assurance-vie, Goodvest propose un plan d’épargne retraite (ou PER) assuré par Generali.

Le PER est un placement dédié à la retraite qui présente un gros avantage : tous les versements sont déductibles de vos impôts (dans la limite du plafond d’épargne retraite). Il présente aussi plusieurs inconvénients, en particulier celui d’être bloqué jusqu’à votre départ en retraite. En outre, la fiscalité des retraits (ou rachats) y est moins avantageuse que sur l’assurance-vie.

🌿 Le PER de Goodvest présente l’avantage d’être le seul PER en gestion pilotée 100% ISR. Si vous cherchez un placement pour préparer votre retraite tout en étant conforme à vos convictions, c’est ce qu’il vous faut ! Le principal défaut de ce PER est le même que que Goodvie, à savoir l’absence de fonds en euros.

Pour ouvrir un PER, il vous suffira alors de le sélectionner au moment de définir votre projet d’investissement :

En fonction du montant que vous souhaitez investir, Goodvest calcul automatiquement vos économies d’impôts. Nul besoin de sortir la calculette !

L’immobilier durable avec Goodvest

Plus récemment, Goodvest a ajouté la possibilité d’investir dans l’immobilier. La logique reste la même et Goodvest privilégie donc des fonds immobiliers qui investissent dans des projets durables :

• Iroko Next : qui réalise des projets immobilier à impact social.
• Novaxia R : un pionnier du recyclage urbain qui rénove et transforme des biens obsolètes en visant des gains énergétiques et une réduction de l'empreinte carbone.

✅ De mon point de vue c’est une démarche ultra-pertinente pour Goodvest, surtout quand on sait qu’en France le bâtiment représente 29% des émissions de gaz à effet de serre.

Ces deux fonds sont accessibles dans l’assurance-vie et le PER de Goodvest.

Petit point technique à avoir en tête : ces deux fonds sont des SCI (Société Civiles Immobilières). Cela présente des avantages et des inconvénients :

• Ce sont des fonds diversifiés, sans frais d’entrée, et généralement plus liquides que les SCPI.
• En revanche, les frais de gestion y sont plus élevés que dans les SCPI, ce qui pèse généralement sur la performance. Une partie des fonds de la SCI est aussi investie dans des SCPI, ce qui crée une surcouche de frais. En outre, une SCI doit conserver du cash (ou assimilé) pour maintenir la liquidité du fonds. Cela apporte de la sécurité mais ça réduit forcément un peu les performances.

Toutefois, conscient des frais associés, Goodvest réduit les frais prélevés sur l’assurance-vie et le PER en contrepartie. Et ça, c’est tout de même très élégant de leur part !

Le livret Goodvest

Lancé fin 2024, le livret Goodvest est un placement sans risque, garanti par le FGDR de CFCAL-Banque (filiale du Crédit Mutuel Arkéa). Voici ses caractéristiques :

• Un taux boosté à 4% (annuel brut) pendant 2 mois, puis 2%.
• Dans la limite de 200 000€ pour le taux boosté.
• Aucun frais : d’ouverture de versement, de retrait.
• Versement minimal : 500€.
• Plafond de versement : 10 millions d’euros.
• Disponible à tout moment.
• Finance des travaux de rénovation et d’amélioration énergétique.

Et comme d’habitude avec Goodvest, vous avez accès en toute transparence aux projets financés par votre livret. Cela en fait un des meilleurs livrets disponible actuellement. Et le seul qui finance la transition écologique.

Mon avis sur Goodvest en pratique

✅ De manière générale, l’ergonomie du site est hyper agréable. Comme beaucoup de Fintech, on sent que Goodvest a travaillé dur pour simplifier au maximum les étapes et rendre les informations accessibles.

Pour le moment, votre contrat Goodvie est accessible uniquement via le site internet de Goodvest. Néanmoins, le développement de l’application est en cours et prévu pour la fin d’année.

La souscription

✅ Goodvest propose une souscription en ligne simplifiée et très intuitive : rien à imprimer et aucun courrier à envoyer (c’est la moindre des choses pour une startup écologique 💚)

✅ Autre avantage : l’interface permet de personnaliser vos placements, vous pourrez donc construire votre épargne selon vos propres valeurs !

Les informations essentielles du contrat sont facilement accessibles simplement.

L’espace client

L’espace client est à l’image du reste de l’application web.

✅ On apprécie la possibilité de réaliser toutes les opérations en ligne, en quelques clics :

• nouveau versement ;
• nouveau retrait ;
• mise à jour des informations personnelles ;
• et bien sûr, consultation du compte et des performances !

Goodvest : mon avis sur le service client

Les Fintech c’est bien pour digitaliser, mais c’est mieux quand on peut parler à un conseiller en cas de besoin !

✅ À tout moment lors du processus de souscription, vous avez la possibilité d’échanger avec un conseiller grâce au tchat. Il est même possible de prendre rendez-vous avec un conseiller en amont de la souscription si jamais vous avez des problématiques fiscales et patrimoniales qui nécessitent une analyse particulière.

Cela fait maintenant plusieurs années que Goodvest est en activité et les retours clients se comptent désormais par centaines. La bonne nouvelle c’est qu’avec 4,9/5 sur Trustpilot et sur Google, tous les voyants sont au vert ; sans mauvais jeu de mots !

Conclusion : devez-vous ouvrir une assurance-vie Goodvest ?

En conclusion, on peut dire que notre avis sur Goodvest est très positif. Ce qui fait sa différence, c’est bien sûr son axe climatique et écologique assumé de bout en bout !

Si cela est en accord avec vos propres convictions, n’hésitez pas ! Je pense sincèrement que Goodvest est la meilleure solution pour investir de manière responsable et très certainement la plus transparente sur ces sujets !

🎁 Bonus : en ce moment, Goodvest vous offre 1 000 € de frais de gestion avec le code promo HEROS. Profitez-en !

Questions fréquentes