Les meilleurs PER – Comparatif 2024

Le PER (Plan Épargne retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en faisant fructifier votre épargne. Mais attention, il existe plusieurs dizaines de PER disponibles en France et tous ne se valent pas ; loin de là !

➡️ Quel est le meilleur PER ? On fait le point dans notre comparatif de 2024 !

Les meilleurs PER – en bref

Voici en bref – et pour les plus pressés d’entre vous – notre sélection des meilleurs PER. On détaille un peu plus bas les raisons qui ont justifié ces choix.

En gestion libre

Ces deux contrats sans frais d’entrée vous permettront de piloter vous-même votre PER, que vous souhaitiez plutôt investir en bourse (avec des ETF ou des fonds d’investissement classiques) ou en immobilier (avec des SCPI, OPCI et SCI).

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En gestion pilotée

Tous les PER sont légalement tenus de proposer une gestion pilotée à horizon. Celle-ci inclut une sécurisation progressive de votre portefeuille d’investissement au cours du temps.

De mon point de vue, la gestion pilotée est idéale pour les néophytes. Voici nos préférées :

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Le meilleur PER pour une gestion pilotée écoresponsable

Et pour préparer votre retraite tout en préservant la planète, nous avons déniché le meilleur plan épargne retraite « vert » du marché, dont la gestion pilotée ne retient que des fonds d’investissement responsables.

Pour la sécurité avant tout

Si vous souhaitez privilégier la sécurité de votre placement, il vous faudra un bon fonds à capital garanti avec la possibilité d’y investir la totalité de votre épargne. Pour cela, voici le PER que nous vous conseillons.

Les meilleurs PER en détail

Linxea Spirit : le meilleur PER en gestion libre !

Le PER Linxea Spirit arrive très légèrement en tête de notre classement. Mais qu’on se le dise, cela se joue dans un mouchoir de poche et les PER que nous vous présentons sont tous d’excellents choix pour des raisons différentes.

✅ Ce qu’on apprécie sur le PER Linxea Spirit, c’est :

• Les frais : pas de frais d’entrée et des frais de gestion parmi les plus bas du marché.
• Sa gamme d’ETF. Pour rappel, un ETF est un fonds d’investissement à frais réduit qui réplique un indice boursier ; les ETF sont à privilégier aux fonds classiques pour investir en bourse.
• Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier.

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

🍒 Cerise sur le gâteau, en ce moment le fonds euro est accessible à 100% et réalise une des meilleures performances du marché.

➡️ Ce contrat polyvalent conviendra donc à tout type d’investisseur.

Le PER Placement Direct : fonds euro boosté et SCPI !

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife.

✅ Ce qui nous a particulièrement plu dans ce PER, ce sont :

• l’absence de frais d’entrée ;
• un fonds en euros avec des performances très intéressantes avec un bonus élevé pour ceux qui investissent dans des unités de comptes (supports boursiers ou immobiliers).
• une liste de supports immobiliers plus que convaincante : 12 SCPI, 7 SCI et 2 OPCI ;
• un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.

➡️ Avec son beau panel d’ETF, ce contrat sera idéal pour ceux qui souhaitent diversifier leur placement et profiter d’un fonds euro boosté.

Le PER Retraite+ de Yomoni : une gestion pilotée simple et responsable

Yomoni est un « robo-advisor » spécialisée dans la gestion pilotée. Yomoni a d’abord lancé une assurance-vie et, par la suite, un PEA et deux PER.

✅ Ce qu’on aime chez Yomoni :

• une gestion pilotée à base d’ETF, ce qui lui permet d’être moins cher qu’une gestion pilotée classique ; mais aussi la possibilité d’avoir des supports immobiliers et du private equity.
• des frais réduits (cf. notre comparatif un peu plus bas).
• des performances au rendez-vous : jusqu’à 14,3% en 2023 (voir toutes les performances ici).
• l’ergonomie et le confort de la plateforme, c’est simple et efficace.

➡️ Cela en fait actuellement le meilleur PER pour les néophytes !

Notez que Yomoni dispose de 2 PER, leur premier PER étant de type « bancaire », il ne dispose pas de fonds euro. C’est donc bien le PER Retraite + que nous vous conseillons (un PER assurantiel).

Le PER de Nalo : une gestion pilotée sur mesure

Nalo est une fintech spécialiste de l’investissement haut de gamme. Elle a lancé son nouveau PER en 2022 en restant fidèle à son ADN et à ce qui fait son succès :

• une gestion pilotée sur mesure et une allocation de portefeuille qui s’adapte à votre situation (âge, revenus, patrimoine, appétence au risque…) avec une infinité de profils ;
• un portefeuille composé d’ETF, qui sont des fonds d’investissement qui offrent une large diversification et des frais réduits ;
• des conseillers clients d’une rare qualité et une interface travaillée, très agréable.

✅ On note par ailleurs les belles performances pour Nalo en 2023, avec 11,7% sur le profil le plus dynamique.

Ramify : la gestion pilotée, les SCPI en plus

À l’instar de Nalo et Yomoni, Ramify est une fintech qui propose une assurance vie et un PER individuel en gestion pilotée, avec une structure de frais similaire. Ramify s’est néanmoins lancé plus récemment, nous avons donc moins de recul sur leurs performances.

✅ Trois éléments ont attiré notre attention :

• la possibilité d’inclure des supports immobiliers (SCPI) dans la gestion pilotée (en plus des ETF), ce qui permet de diversifier le portefeuille encore davantage ;
• également la possibilité d’inclure des fonds de private equity, en choisissant le portefeuille « Elite (disponible pour 10 000 € d’investissement minimum)
• une interface très réussie, avec notamment une simulation qui permet d’optimiser, d’un point de vue fiscal, votre versement dans un PER et de le combiner avec une assurance vie.

Notons aussi que Ramify a rapidement étendu son offre de placement avec un livret, des comptes à terme, et des fonds d’investissement dans le non coté. De quoi bien diversifier votre patrimoine ! On vous en dit plus dans notre avis complet sur Ramify.

Goodvest : la gestion pilotée écoresponsable

Goodvest est une autre Fintech chez qui vous trouverez un PER en gestion pilotée et une ergonomie simple et peaufinée, loin des sites poussiéreux des compagnies d’assurance.

🌱 Mais surtout, le PER de Goodvest n’investit que dans des supports ISR (socialement responsables). Si vous êtes sensible aux problématiques écologiques, c’est sans doute le PER qu’il vous convient.

➡️ Goodvest a mis en place une méthodologie rigoureuse pour sélectionner les supports d’investissement de telle sorte que l’impact climatique de votre portefeuille n’excède pas 2 degrés, conformément aux Accords de Paris. Vous pouvez également choisir des portefeuilles thématisés en fonction de vos convictions comme : la santé, l’accès à l’eau, l'emploi et la solidarité.

Malgré des frais légèrement plus élevés que les autres Fintech, Goodvest reste très raisonnable, notamment grâce à l’absence de frais d’entrée et l’utilisation de fonds dit « clean shares« , c’est-à-dire sans rétrocommission, contrairement à ce qui se fait ailleurs.

Placement-direct ISR : un fonds euro qui fait des merveilles

Placement-direct ISR est un tout nouveau PER assuré par l’UMR et commercialisé par Placement-direct.

✅ Ce qu’on apprécie sur ce contrat, c’est la qualité du fonds euros à capital garanti en effet :

• ce fonds est accessible sans contrainte (vous pouvez donc y investir à 100%) ;
• il a versé un rendement de 3,30% en 2023, ce qui est très performant.

Avec Placement-direct PER, vous auriez pu obtenir une meilleure performance sur le fonds en euros, à condition toutefois d’investir 60% de votre épargne en supports boursiers ou immobiliers. L’avantage de ce contrat est donc d’avoir un bon fonds euro, accessible sans contrainte.

En outre, ce PER dispose de près de 100 supports d’investissement labellisés ISR ou répondant aux critères de l’Article 9 de la réglementation SFDR. On apprécie également que la gamme inclue des SCPI écoresponsables dont, par exemple, la SCPI Iroko Zen.

Et il n’a rien à envier aux meilleurs PER au niveau des frais, puisqu’il n’y a ni frais d’entrée, ni frais d’arbitrage et que les frais de gestion se limitent à 0,5% sur les unités de compte.

Le super tableau comparatif

Voici le comparatif détaillé des 3 meilleurs PER en gestion libre du marché :

	LINXEA SPIRIT PER	PER PLACEMENT-DIRECT	PER PLACEMENT-DIRECT	PER Standard (pour comparaison)
Courtier	Linxea	Placement Direct	Placement Direct
Assureur	SPIRICA (Crédit Agricole)	Swiss Life	UMR
Frais sur versement	0%	0%	0%	2%
Souscription minimum	500 €	900 €	500 € (50€ si versements programmés)	1000 €
Frais d’arbitrage	0%	0%	0%	0,50%
Frais de gestion (Fonds Euros)	0,70% (max 2%)	0,60%	0,60%	0,85%
Frais de gestion (Unités de compte)	0,50%	0,60%	0,50%	0,85%
Frais de rente (en pourcentage de la rente versée)	0,50%	3%	0%	3%
Perf Fonds euros (2023)	3,13%	1,70% à 4,00% (selon % d’UC)	3,30%	2,5%
Contrainte d’accès au fonds euros	Aucune	Aucune, mais taux bonifié	Aucune	–
ETF	19	50	0	0
Supports immobiliers (SCPI/OPCI/SCI)	32	21	1	0
Total support d’investissement	713	1000	102	100
Notre avis	Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI.	Excellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté (si vous privilégiez les UC).	PER pour investir à 100% dans le fonds euros
Offre	Linxea Spirit PER : 150 € offerts	PER Placement Direct : 500 € offerts	Placement-direct Retraite ISR

Et voici un comparatif pour la gestion pilotée :

	YOMONI PER Retraite+	NALO PER	RAMIFY	Goodvest	PER standard (gestion pilotée)
Assureur	Spirica (Crédit Agricole)	Apicil	Apicil	Generali
Frais sur versement	0%	0%	0%	0%	2%
Souscription Minimum	1000 €	1000 €	1000 €	1000 €	1000 €
FRAIS
Performance fonds euro (2023)	3,13%	1,30% à 2,70%	1,30% à 2,70%	–	2%
Frais de gestion (Unités de compte)	0,50%	0,85%	0,7%	0,40%	0,85%
Frais de gestion pilotée	0,8%	0,50%	0,6%	0,90%	0,20%
Frais des supports	0,3%	0,3%	0,3%	0,3%	1,70%
TOTAL frais de gestion	1,60% max. en ETF 2,20% max. en multi-actifs	1,65%	1,60%	1,60%	2,75%
Frais de rente (en pourcentage de la rente versée)	0%	1%	1%	0%	3%
Notre avis	Une gestion pilotée à base d’ETF simple, efficace et responsable.	Une super gestion pilotée sur mesure.	Des SCPI en plus pour mieux diversifier.	À choisir pour un PER écoresponsable	–
Offre	Yomoni : 500 € offerts	Nalo : 1000 € offerts	Ramify : 500€ offerts	Goodvest : 500 € offerts	–

* pour calculer vos frais totaux, vous ne devez pas faire la somme des deux frais, mais considérer le poids de chacun des supports dans votre profil d’investissement.

Oubliez le PER de votre banque

❌ Les produits d’épargne proposés par les banques traditionnelles sont souvent décevants. C’est du moins la conclusion que nous tirons systématiquement de nos comparatifs et le PER ne fait pas exception.

➡️ Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. En effet, les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent sont rarement à la hauteur. Même les banques en ligne ont tendance à proposer des « fonds maisons » qui rémunèrent davantage la maison mère… au détriment de votre performance.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous avons analysé plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance-vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

• Les frais d’entrée, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
• Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
• Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 2,5% en 2023. Notez au passage que les performances des fonds euros des PER sont généralement inférieures à celle des assurances-vie.

Malheureusement, le rendement des fonds euros a beaucoup baissé ces 20 dernières années. Cela ne peut donc plus être le seul critère de choix (même si nous observons un léger rebond depuis 2022).

De plus en plus de PER proposent par ailleurs des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte, à savoir, les supports boursiers ou immobiliers.

➡️ Cela peut être une aubaine si vous comptez privilégier un placement dynamique et performant sur le long terme !

Les supports d’investissement (unités de compte)

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

• Les ETF (Exchange Traded Funds) aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement qui permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés. Ils répliquent des indices boursiers (comme le CAC 40 par exemple) et sont cotés en bourse. Leurs gros avantages viennent des frais : de l’ordre de 0,25% par an, ils sont jusqu’à 10 fois moins chers que les OPCVM classiques. Retrouvez notre article dédié pour bien choisir vos ETF et optimiser votre portefeuille !
• Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui investissent dans des immeubles pour les mettre en location. L’avantage des SCPI est la régularité des loyers et leur faible volatilité. Vous pouvez ainsi espérer toucher autour de 4% chaque année.

✅ Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser.

✅ Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenus à partir d’un capital déjà constitué.

Transférez votre PER (et vos anciens PERP ou Madelin)

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Contrairement à l’assurance-vie, le PER est transférable sans aucune contrainte. Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants en transférant un contrat existant vers un PER listé dans notre comparatif !

Quand ouvrir un PER ?

Le choix d’ouvrir un PER n’est pas anodin puisque votre épargne sera bloquée jusqu’à votre départ en retraite (sauf cas de déblocages anticipés). Pour savoir si vous devez ouvrir un plan d’épargne retraite ou non, il faut avant tout bien comprendre son avantage fiscal ⤵️.

Comprendre l’avantage fiscal du PER

La fiscalité du PER s’articule en deux temps :

1. Pendant la phase d’épargne : vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable et donc réduire vos impôts.
   • Concrètement si vous versez 10 000 € sur votre PER et que vous êtes soumis à la tranche marginale de 45%, vous économisez 4 500 € d’impôts.
   • Le montant déductible est limité par le plafond de l’épargne retraite : 10 % de vos revenus (ou 8 fois le PASS, soit 32 908 euros).
2. Pendant votre retraite : le capital et les plus-values sont taxés lors des retraits ou lorsque votre rente vous est versée. La fiscalité dépend toutefois du mode de sortie (rente ou capital) :
   • Pour une sortie en capital : les plus-values sont taxées à la flat taxe et le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
   • Pour une sortie en rente : la totalité de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu après abattement de 10%. La rente est aussi soumise aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2%.

🚨 À ce stade il est donc important de remarquer que les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne grâce à la déductibilité des versements sont partiellement « rattrapés » lors de la phase de retraite avec une fiscalité qui porte sur l’ensemble des capitaux. On vous donne le détail de la fiscalité du PER ici.

⤵️ Cela ne doit pas pour autant vous décourager d’ouvrir un PER car il sera (très) intéressant dans de nombreuses situations.

Vous devez ouvrir un PER si…

• 💶 vos revenus aujourd’hui sont plus élevés que vos revenus attendus à la retraite : de cette manière vous êtes sûr d’être gagnant d’un point de vue fiscal. C’est particulièrement vrai pour les professions libérales et autres TNS qui auront une retraite très maigre. Mais c’est aussi vrai pour beaucoup de salariés puisque rappelons que votre retraite est au mieux égale à 50% de la moyenne de vos 25 meilleures années…
• 👨‍🦳 si vous êtes proche de la retraite : personne n’aime immobiliser son épargne sur plusieurs décennies. Le PER est bloqué et c’est son principal défaut. Si vous prenez votre retraite dans quelques années, cela devient un faux problème ! Le PER est donc un placement idéal des seniors.
• 👩‍👦vous souhaitez optimiser votre succession : le PER jouit d’un cadre successoral avantageux. Mais, en plus de cela, les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne ne sont pas repris (à condition toutefois de ne pas être sortie en rente) ; vous êtes donc doublement gagnant ! On vous en dit plus sur la fiscalité du PER en cas de décès ici.

Conclusion : quel PER Choisir ?

Après ce que nous venons de voir, vous devrIez sans doute ouvrir un PER dès maintenant ; reste à savoir lequel. Notre comparatif vous aide à choisir le meilleur PER selon votre situation :

• Vous voulez gérer vous-même vos investissements : optez pour Linxea Spirit PER, le couteau suisse des PER !
• Vous souhaitez un placement sécurisé : privilégiez le PER Placement Direct ISR, pour le fonds euro ou Placement Direct PER pour une combinaison fonds en euros + SCPI.
• Vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat : préférez une gestion pilotée à base d’ETF comme Nalo, Yomoni, ou encore Ramify.
• Vous voulez investir responsable : tournez-vous vers Goodvest pour déléguer le choix écoresponsable.

✅ Un petit bonus pour finir : sachez qu’à l’ouverture de votre PER, vous pouvez cumuler votre plafond de déduction des trois années passées. De quoi bien réduire vos impôts cette année !

Questions fréquentes