Meilleurs PER : comparatif & classement 2025

Le PER (Plan Épargne Retraite) a de plus en plus de succès. Et pour cause, c’est un placement qui permet de soustraire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un moyen de réduire vos impôts tout en préparant votre retraite !

Mais attention, des dizaines de PER sont actuellement commercialisés en France et si certains sont excellents, d’autres sont vraiment à éviter…

➡️ Alors quel est le meilleur PER ? Voici notre comparatif 2025 !

Les meilleurs PER : le haut du classement

Avec mon équipe j’ai comparé plus de 70 PER, mais avant de vous dire lesquels choisir, je pense qu’il est utile que vous ayez en tête les principaux critères de sélection :

1. Des frais limités : comme sur n’importe quel placement, les frais viennent en diminution des performances. Ne tombez pas dans le piège de croire qu’un PER coûteux sera de facto de meilleure qualité ; c’est tout l’inverse ! Il est donc primordial d’être vigilant sur l’ensemble des frais (frais d’entrée, de gestion, et d’arbitrage).
2. La qualité du fonds en euros : à l’instar de ce qui est fait sur l’assurance-vie, le fonds en euros est le fonds à capital garanti. Et, bien entendu, c’est mieux s’il est performant ! Mais il ne faut pas non plus se focaliser que sur le fonds en euros car, à mon avis, les autres supports sont plus déterminants (c’est le point suivant).
3. Les supports d’investissement (appelées unités de compte): il faut voir le PER comme une enveloppe dans laquelle vous pouvez investir dans de nombreux supports boursiers ou immobiliers et ce sont eux qui permettront d’obtenir de beaux rendements sur le long terme. C’est donc important de s’assurer d’avoir un PER avec des supports diversifiés et de bonne qualité.

À cela on pourrait ajouter d’autres critères moins cruciaux mais pas non plus insignifiants : solidité de l’assureur, réactivité du service client et qualité de l’interface (j’en parle plus un peu plus bas).

⤵️ Les bases étant posées, voici mon Top 10 !

Les meilleurs PER en gestion libre (à gérer soi-même)

Ces quatre premiers contrats sans frais d’entrée vous permettront de gérer vous-même votre PER en composant votre portefeuille avec le fonds euro, les supports boursiers (via des fonds d’investissement classiques ou des ETF) et les supports immobilier (avec des SCPI, OPCI et SCI).

---

Les meilleurs PER en gestion pilotée (pour déléguer)

La gestion pilotée est idéale pour les néophytes puisque vous n’avez pas à choisir vous-même les supports d’investissement ; c’est le gestionnaire qui le fait pour vous.

Tous les PER sont légalement tenus de proposer une gestion pilotée, mais toutes ne sont pas performantes, voici celles qui se distinguent dans notre comparatif :

---

Le meilleur PER écoresponsable

Pour préparer votre retraite tout en préservant la planète, nous avons déniché le meilleur plan d’épargne retraite « verts » du marché :

Pour la sécurité avant tout : un PER avec un très bon fonds euro

Si vous souhaitez privilégier la sécurité de votre placement, il vous faudra un fonds à capital garanti performant. Pour cela, voici le PER que je conseille :

⤵️ Passons désormais en revue les caractéristiques, les avantages et les inconvénients de ces PER.

Les meilleurs PER en détail

Linxea Spirit : un excellent PER en gestion libre

Linxea est le leader de l’épargne en ligne. Depuis plus de 20 ans, ce courtier commercialise parmi les meilleurs produits d’épargne retraite et les meilleures assurances-vie du marché.

✅ Le PER Linxea Spirit mérite sa place sur le podium de notre classement car il coche toutes les cases :

• Les frais les plus bas du marché : zéro frais d’entrée, zéro frais d’arbitrage (mouvements internes) et seulement 0,5% de frais de gestion. Même les frais de rente sont au plancher. Bref, à ce niveau, on ne fait pas mieux !
• Des supports efficaces et performants pour investir en bourse : le PER de Linxea permet notamment d’investir dans des ETF. Pour ceux qui l’ignorent, un ETF est un fonds d’investissement à frais réduit qui réplique un indice boursier. Les ETF sont plus diversifiés et moins coûteux que les fonds d’investissement classiques. Or, rares sont les PER qui proposent des ETF. Sur ce point Linxea Spirit PER montre l’exemple.
• Une très belle gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier : là aussi, ce PER fait le choix des meilleurs supports pour investir dans l’immobilier. Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) sont les supports immobiliers les plus performants et, avec 32 possibilités, vous avez l’embarras du choix !

🍒 Cerise sur le gâteau, en ce moment le fonds euro est accessible à 100% et réalise une des meilleures performances du marché (3,13% en 2024).

Seul hic, la garantie du fonds en euros est limitée à 98% là où d’autres garantissent le capital à 100%, mais personnellement cela ne me gêne pas.

Le PER Placement Direct : un max d’unités de compte et un fonds euros boosté !

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife. À l’image de Linxea Spirit, ce PER est très peu cher : zéro frais d’entrée, zéro frais d’arbitrage, et seulement 0,6% de frais de gestion (0,1% de plus que Linxea Spirit).

Il dispose également d’une très belle gamme de supports en unités de compte :

• un univers d’ETF bien fourni pour investir en bourse efficacement ;
• une liste de supports immobiliers plus que convaincante : 12 SCPI, mais aussi d’autres types de fonds immobiliers : 7 SCI et 2 OPCI.
• et même des actions en direct.

En tout, ce PER dispose de plus d’un millier de supports en unités de compte ; un record !

✅ Mais surtout, ce PER a un fonds en euros remarquable : chaque année, ce fonds donne un bonus élevé à ceux qui investissent une grosse partie de leur épargne dans les supports boursiers ou immobiliers. En 2024 il a atteint 3,45% ! Il fallait toutefois investir plus de 60% dans des supports en unités de compte.

Lucya Cardif : le nouveau PER qui cartonne !

Difficile de rivaliser avec les deux premiers PER et pourtant Lucya Cardif PER, le nouveau PER d’assurance-vie.comle relève le défis ! Qu’on se le dise entre les trois PER du podium, cela se joue dans un mouchoir de poche tant ils sont similaires.

✅ Lancé fin 2024 en partenariat avec l’assureur BNP Paribas Cardif, ce PER à en effet de quoi plaire :

• Des frais réduits : pas de frais d’entrée et les frais de gestion les plus bas du marché (0,5% par an seulement). Ce contrat s’aligne donc sur les frais de Linxea Spirit.
• Une belle gamme d’ETF ;
• Des fonds immobiliers (SCI, OPCI) ;
• Et la plus belle gamme d’actions en direct.

En outre, avec 3% en 2024, le fonds à capital garanti de ce PER réalise une très belle performance ! On regrette toutefois l’absence de SCPI. Pour investir en immobilier sur ce contrat, il faudra se contenter d’OPCI et de SCI, souvent moins performants.

Le e-PER d’Altaprofits : une alternative en partenariat avec Generali

Altaprofits est un des pionniers de l’investissement en ligne. La société se lance en 1999, à une époque où l’on se connectait encore avec des modems ! Depuis, le courtier a rejoint le groupe Generali et, en 2024, il lance justement un nouveau PER en partenariat avec cet assureur.

✅ Voici ce qu’on apprécie sur ce PER :

• La qualité du fonds en euros : 3,5% de rendement en 2024 (sans contrainte d’unités de compte), ça fait partie des meilleurs rendement de notre comparatif.
• Une gamme de supports diversifiés : OPCVM, ETF, SCPI et SCI la gamme de supports est au complet.
• La possibilité d’acheter des actions en direct : avec 86 actions françaises et européennes ce PER est l’un des rares à permettre d’acheter des actions en direct ; les boursicoteurs seront servis !

On regrette néanmoins qu’il faille compter sur des frais de gestion supplémentaires lorsque vous investissez en ETF et en actions (comptez 1% de frais de gestion annuels, contre 0,75% pour les autres supports en unités de compte).

Le PER de Yomoni : la gestion pilotée simple et performante

Yomoni est une plateforme spécialisée dans la gestion pilotée. Autrement dit, vous leur déléguez le choix des supports d’investissement. Votre profil de risque est calibré en ligne, à la suite de quelques questions sur votre situation financière et tout est automatisé en mode « robo-advisor« . Yomoni est d’ailleurs le leader sur ce créneau.

✅ Ce que j’aime chez eux, c’est :

• une ergonomie simple et un minimum de jargon : c’est facile et efficace, tout est fait pour vous simplifier la vie.
• une gestion pilotée à base d’ETF, ce qui permet d’être moins cher qu’une gestion pilotée classique.
• des frais réduits et pas de frais d’entrée (cf le tableau comparatif plus bas).
• des performances au rendez-vous, pouvant aller jusqu’à 20% en 2024 selon le profil et enveloppe choisie (voir toutes les performances ici) !

Yomoni permet aussi de diversifier vos investissements avec des supports immobiliers et du private equity (actions de PME non cotées en bourse). On regrette simplement que l’investissement en immobilier se fasse par l’intermédiaire d’une SCI (avec des frais de 2,3% que je juge trop élevés) plutôt que part une SCPI.

Ramify : la gestion pilotée, les SCPI en plus

À l’instar de Yomoni, Ramify est une fintech qui propose une assurance vie et un PER individuel en gestion pilotée, avec des frais très réduits.

✅ Trois atouts permettent à Ramify d’e se positionner dans le haut d’atteindre les meilleures positions de notre classement :

• la possibilité d’inclure des supports immobiliers (SCPI) dans la gestion pilotée (en plus des ETF), ce qui permet de diversifier le portefeuille encore davantage ;
• également la possibilité d’inclure des fonds de private equity (qui investissent dans les PME) en choisissant le portefeuille « Elite » (disponible pour 10 000 € d’investissement minimum)
• une interface très réussie, avec notamment une simulation qui permet d’optimiser la fiscalité de votre versement dans un PER et de le combiner avec une assurance vie.

Ramify s’illustre aussi par de très belles performances, notamment en 2024, avec plus de 27,24% sur le portefeuille le plus dynamique (retrouvez le détail sur leur site).

Notons aussi que Ramify a rapidement étendu son offre de placement avec un livret, des comptes à terme, et des fonds d’investissement dans le non coté. De quoi bien diversifier votre patrimoine ! On vous en dit plus dans notre avis complet sur Ramify.

Le PER de Caravel : la gestion pilotée la moins chère !

Caravel s’inscrit dans la même logique que les autres Fintech : une gestion pilotée, une interface facile à appréhender et des frais réduits, entre autres, grâce à l’utilisation d’ETF.

✅ Ce qu’on apprécie chez Caravel ce sont :

• Les frais les plus bas sur la gestion pilotée : tout compris cela vous coûtera au maximum 1,38% contre 1,60% chez les autres.
• La possibilité de créer une poche avec un fonds en euros à capital garanti (en supplément de la gestion pilotée) avec le montant que vous souhaitez.
• Et cette même possibilité avec des fonds immobiliers (SCI).

Notez aussi que les fonds choisis par Caravel respectent des critères environnementaux. On regrettera simplement que la gestion soit un peu plus basiques que dans d’autres gestions pilotées.

Le PER de Nalo : une gestion pilotée sur mesure

Nalo est une autre fintech spécialiste de la gestion pilotée. Elle a lancé son nouveau PER en 2022 en restant fidèle à son ADN et à ce qui fait son succès :

• une gestion pilotée sur mesure et une allocation de portefeuille qui s’adapte à votre situation (âge, revenus, patrimoine, appétence au risque…) avec une infinité de profils ;
• un portefeuille composé d’ETF, à l’image de ce qui fait Yomoni et Ramify afin de réduire les frais.
• des conseillers clients d’une rare qualité et une interface travaillée, très agréable.

La différence avec Yomoni réside donc essentiellement dans la personnalisation de votre portefeuille d’investissement qui sera un peu plus sophistiquée avec Nalo mais aussi des frais légèrement plus élevés.

Goodvest : la gestion pilotée écoresponsable

Goodvest est la dernière Fintech de notre classement. Vous y trouverez aussi un PER en gestion pilotée et une ergonomie pratique et épurée.

🌱 Mais surtout, le PER de Goodvest n’investit que dans des supports ISR (socialement responsables). Si vous êtes sensible aux problématiques écologiques, c’est sans doute le PER qu’il vous faut.

✅ Goodvest a mis en place une méthodologie rigoureuse pour sélectionner les supports d’investissement de telle sorte que l’impact climatique de votre portefeuille n’excède pas 2 degrés, conformément aux Accords de Paris. Vous pouvez également choisir des portefeuilles thématisés en fonction de vos convictions, comme : la santé, l’accès à l’eau, l'emploi et la solidarité.

Malgré des frais légèrement plus élevés que les autres Fintech, Goodvest reste très raisonnable, notamment grâce à l’absence de frais d’entrée et l’utilisation de fonds dit « clean shares« , c’est-à-dire sans rétrocommission, contrairement à ce qui se fait ailleurs. On apprécie ici la probité de Goodvest qui est cohérente avec le type d’investissement qu’elle porte.

PER Carac : un fonds euro qui fait des merveilles

La Carac est une mutuelle spécialisée dans l’épargne et la retraite.

✅ Si nous avons retenu leur PER dans ce comparatif, c’est avant tout pour la qualité de leur fonds à capital garanti :

• avec une performance de 4% en 2024 sur le fonds en euros, c’est tout simplement le meilleur score de cette année !
• pas de frais d’entrée ;
• un fonds en euros accessible sans contrainte d’unités de compte, ce qui veut dire que vous pouvez y investir 100% de votre épargne.

Un autre avantage de la Carac vient de sa proximité. C’est, en effet, le seul acteur de ce comparatif qui permet de rencontrer un conseiller à votre domicile ou dans l’une de leurs 50 agences !

Si la Carac bat tous les records avec son fonds en euros à capital garanti, on regrette toutefois les frais de gestion plus élevés que la moyenne sur les unités de compte et un choix de supports un peu limité (pas d’ETF et de SCPI).

Les PER recalés du podium

Parmi les PER analysés certains ratent de peu la marche du podium. C’est notamment le cas du PER de BoursoBank (ex Boursorama) dont les frais sont bas et le fonds euro performant. Toutefois, ce PER est pénalisé sur deux points :

• une gamme d’unité de compte un peu limité : 60 supports en tout contre plusieurs centaines pour les meilleurs (avec très peu d’immobilier par exemple) et aucun ETF en gestion libre.
• un contrat dédié uniquement aux clients de la banque : si vous souhaitez ouvrir le PER Malta de Boursorama, il faudra avant tout devenir client de la banque ce qui est un peu contraignant.

Parmi les autres PER qui ratent de peu de figurer dans notre sélection 2025, on retrouve aussi Suravenir PER et Linxea PER, deux PER distribués par Linxea dont les frais et les performances sont moins avantageux qui ceux de Linxea Spirit.

Pour plus de détails, je vous donne un classement complet avec plus de 70 PER à la fin de cet article.

⤵️ Mais avant ça, passons en revue les caractéristiques à regarder pour choisir votre PER.

Les critères à analyser pour choisir votre PER

Les frais du contrat

Comme dans une assurance-vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

• Les frais d’entrée ou frais sur versements, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
• Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
• Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (j’explique leur fonctionnement plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Les frais sur versement sont ceux qui peuvent être le plus facilement évité. Le graphique suivant vous donne la répartition des PER qui en appliquent :

Sur les contrat analysés, 24 n’imposent pas de frais d’entrée et ce principalement ceux distribués par les courtiers et les banques en ligne chez qui c’est devenu la norme. Et c’est la même chose qu’on observe pour les frais d’arbitrage.

Le qualité du fonds en euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans l’assurance-vie).

❌ Malheureusement, le rendement des fonds euros a beaucoup baissé ces 20 dernières années. Cela ne peut donc plus être le seul critère de choix (même si nous observons un léger rebond depuis 2022).

En outre, la performance du fonds euros n’est pas le seul point à regarder :

• si vous souhaitez un placement 100% garanti, il est important de vérifier les contraintes du contrat : certains PER permettent, par exemple, de n’investir que dans 50% ou 75% de l’épargne dans leur fonds euros ;
• a contrario, si vous souhaitez juste un peu de fonds en euros, cela peut être une aubaine de choisir un contrat qui booste ses performances en fonction du pourcentage d’unités de compte. C’est le cas de placement de Placement Direct PER sur lequel plus vous investissez en UC et plus le fonds euro est performant.

Les supports d’investissement boursiers

Parmi les unités de compte disponibles sur un PER les supports boursiers sont sans doute celles qui vous permettront de dégager un maximum de bénéfices sur le long terme.

Mais attention, si les supports boursiers peuvent apporter de la performance, certains sont aussi vecteur de frais importants. En fait, il y a essentiellement deux façons d’investir en bourse depuis un PER :

1. Avec des fonds d’investissement classiques, généralement désigné sous le sigle OPCVM. Ce sont des portefeuilles boursiers gérés par des professionnels mais ils présentent des frais de gestion élevés. Comptez en moyenne 1,7% de frais annuels. C’est beaucoup et même beaucoup plus que les frais de gestion des PER eux-mêmes (0,5% par exemple pour les moins chers).
2. Avec des ETF : les ETF sont une sous-catégorie d’OPCVM bien spécifique. Leur objectif est de reproduire « automatiquement » la performance d’un indice boursier comme le CAC 40 français ou le S&P 500 américain. Comme la gestion des ETF est quasi automatique, leur cout est beaucoup moins élevé (comptez autour de 0,25%). Un ETF sera donc 5 à 10 fois moins cher que les autres OPCVM ! En plus de ça un ETF est plus diversifié et, en général, plus performant

Notez aussi que certain PER permettent d’investir directement dans des actions individuelles comme Tesla, Total ou LVMH, on parle alors de « titres vifs ». Mais se constituer soi-même un portefeuille d’actions est une autre paire de manches et je ne le recommande que si vous avez un profil « expert ». Si c’est le cas, Lucya Cardif est sans doute le PER le plus approprié.

Les supports d’investissement immobiliers

Trois types de supports immobiliers coexistent dans l’assurance-vie :

• Les SCPI : qui achètent des bureaux, des locaux commerciaux ou des immeubles résidentiels pour les mettre en location et redistribuer les loyers aux investisseurs.
• Les SCI : qui investissent dans des SCPI et d’autres fonds immobiliers, mais rarement dans des biens immobiliers en direct.
• Et les OPCI, qui investissent dans des biens immobiliers mais aussi une partie conséquente dans des actifs obligataires.

Historiquement, les SCPI sont les plus performantes. En revanche, je ne suis pas un grand fan des SCI parce que cela ajoute un intermédiaire et une couche de frais. Je ne suis pas non plus un grand utilisateur d’OPCI car cela mélange des classes d’actifs et les performances sont décevantes.

Les gestions pilotées

La gestion pilotée présente un aspect très pratique car vous n’avez pas à choisir vous-même les supports d’investissement. Les plateformes vous proposent un portefeuille adapté à votre situation à partir de quelques questions posées depuis leur site internet.

⚠️ Tous les PER proposent une gestion pilotée mais selon moi certaines d’entre elles sont piégeuses. En effet, la plupart vont proposer des portefeuilles d’OPCVM classiques. Or, on l’a vu ces fonds sont très coûteux. Il se peut même que les courtiers soient incités à choisir les plus chers au lieu de choisir les plus performants car de cette façon ils se rémunèrent davantage.

Dans ce comparatif, je n’ai donc retenu que les gestions pilotées à base d’ETF, car avec les ETF, vous évitez l’écueil des frais et des rétrocessions. Malgré tout, vous aurez forcément plus de frais avec une gestion pilotée qu’avec une gestion libre ; c’est le prix à payer pour déléguer.

Les gestions pilotées à base d’ETF sont le plus souvent commercialisées par des Fintech (des jeunes pousses du secteur financier). Toutefois, Yomoni, la plus ancienne a déjà 10 ans au compteur et gère aujourd’hui plus de 2 milliards d’euros ; c’est plutôt rassurant.

Service client et interface utilisateur

En règle générale, un dermatologue sera de meilleur conseil pour un problème de peau qu’un médecin généraliste. En matière de placement c’est un peu pareil. D’expérience, j’ai des réponses plus précises sur le PER et l’assurance-vie lorsque je m’adresse à des courtiers spécialisés qu’à mon banquier.

Aussi, j’ai été satisfait du contact que j’ai eu avec tous les courtiers présentés dans ce comparatif. Pour être plus exhaustif, je vous donne dans le tableau ci-dessous les notes laissées par les utilisateurs dans leurs avis.

En revanche, en ce qui concerne l’interface utilisateur, bien que les courtiers en ligne aient généralement des espaces plus efficaces que les acteurs traditionnels il y a toutefois deux mondes :

• Les courtiers qui font de la gestion libre et qui proposent aussi plusieurs contrats (comme Linxea ou Placement direct par exemple). Chez ceux-là, il faudra basculer sur l’espace conçu par l’assureur pour faire certains actes en ligne (versement, arbitrages, etc.) ce qui dégrade un peu l’expérience.
• Les spécialistes de la gestion pilotée développent des interfaces maisons complètes et « sans-coutures » qui permettent de réaliser la totalité des actes. C’est généralement mieux fait et plus simple d’y naviguer.

La « solidité » de l’assureur, un critère important ?

Ici ou là, on peut lire sur internet que la solidité de l’assureur est un critère déterminant pour choisir son plan d’épargne retraite. De mon côté, je veux me montrer plutôt rassurant sur ce point, pour deux raisons :

• Toutes les compagnies d’assurances sont soumises à des contrôles prudentiels strictes afin de s’assurer de la pérennité de leur activité et de qualité de leur bilan. A priori, tous les assureurs sont donc suffisamment « solides ».
• D’autre part, la loi prévoir que le montant placé dans un PER profite d’une garantie à hauteur de 70 000 € par contrat et par assureur en cas de défaillance de la compagnie. Cette garantie est apportée par le FGAP, le Fonds de Garantie des Assurances de Personne.

Ce critère me parait donc assez secondaire.

Le super tableau comparatif

Voici le comparatif détaillé des meilleurs PER en gestion libre du marché :

	LINXEA SPIRIT PER	PER Lucya Cardif	PER PLACEMENT-DIRECT	PER CARAC	PER Standard (pour comparaison)
Courtier	Linxea	Assurance-vie.com	Placement Direct	Carac
Assureur	Spirica (Crédit Agricole)	BNP Cardif	Swiss Life	Carac
Frais sur versement	0%	0%	0%	0%	2%
Souscription minimum	500 €	500 €	900 €	500 € (50€ si versements programmés)	1000 €
Frais d’arbitrage	0%	0%	0%	12 gratuits	0,50%
Frais de gestion (Fonds Euros)	0,70% (max 2%)	0,70%	0,60%	0,90%	0,85%
Frais de gestion (Unités de compte)	0,50%	0,50%	0,60%	0,90%	0,85%
Frais de rente (en pourcentage de la rente versée)	0% mais 2% sur encours		3%	0%	3%
Perf Fonds euros (2024)	3,13%	2,75%	1,90% à 3,45% (selon % d’UC et montant de l’épargne)	4,00%	2,6%
Contrainte d’accès au fonds euros	Aucune	Aucune	Aucune, mais taux bonifié	Aucune	–
ETF	39	100	50	0	0
Supports immobiliers (SCPI/OPCI/SCI)	32	14	21	1	0
Actions en direct	–	1000	–	–	–
Total support d’investissement	713	2300	1000	27	100
Notre avis	Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI.	Excellent PER. IDéal pour investir dans des ETF	Excellent PER pour son fonds en euros boosté (couplé à des UC).	PER pour investir à 100% dans le fonds euros
Offre	Linxea Spirit PER : 300€ offerts	Lucya Cardif PER  : 100 € offerts	PER Placement Direct	PER Carac

Et voici le comparatif des PER recommandés pour la gestion pilotée :

	YOMONI PER Retraite+	NALO PER	RAMIFY	Caravel	GOODVEST	PER standard (gestion pilotée)
Assureur	Spirica (Crédit Agricole)	Apicil	Apicil	Apicil	Generali
Frais sur versement	0%	0%	0%	0%	0%	2%
Souscription Minimum	1000 €	1000 €	1000 €	1000€	1000 €	1000 €
FRAIS
Performance fonds euro (2024)	3,13%	1,45%	1,5%	1,3%	–	2%
Frais de gestion (Unités de compte)	0,50%	0,85%	0,7%	0,6%	0,40%	0,85%
Frais de gestion pilotée	0,8%	0,50%	0,6%	0,6%	0,90%	0,20%
Frais des supports	0,1% à 0,3%	0,1% à 0,3%	0,1% à 0,3%	0,1% à 0,3%	0,1% à 0,3%	1,70%
TOTAL frais de gestion	1,60% max. en ETF 2,20% max. en multi-actifs	1,65%	1,60%	1,38%	1,60%	2,75%
Frais de rente (en pourcentage de la rente versée)	0%	1%	1%	0%	0%	3%
Notre avis	Une gestion pilotée à base d’ETF simple, efficace et responsable.	Une gestion pilotée sur mesure.	Des SCPI et du private equity pour bien diversifier.	Une gestion pilotée simple mais la moins chère	À choisir pour un PER écoresponsable	–
Offre	Yomoni : 500 € offerts	Nalo : 500 € offerts	Ramify : 500 € offerts	Caravel : 500 € offerts	Goodvest : 500 € offerts	–

* pour calculer vos frais totaux, vous ne devez pas faire la somme des deux frais, mais considérer le poids de chacun des supports dans votre profil d’investissement.

Quand ouvrir un PER ?

Le choix d’ouvrir un PER n’est pas anodin puisque votre épargne sera bloquée jusqu’à votre départ en retraite (sauf cas de déblocages anticipés). Pour savoir si vous devez ouvrir un plan d’épargne retraite ou non, il faut avant tout bien comprendre son fonctionnement et, en particulier, son avantage fiscal ⤵️.

Comprendre l’avantage fiscal du PER

La fiscalité du PER s’articule en deux temps :

1. Pendant la phase d’épargne : vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable et donc réduire vos impôts.
   • Concrètement si vous versez 10 000 € sur votre PER et que vous êtes soumis à la tranche marginale de 45%, vous économisez 4 500 € d’impôts.
   • Le montant déductible est limité par le plafond de l’épargne retraite : 10 % de vos revenus (ou 8 fois le PASS, soit 35 194 euros).
2. Pendant votre retraite : le capital et les plus-values sont taxés lors des retraits ou lorsque votre rente vous est versée. La fiscalité dépend toutefois du mode de sortie (rente ou capital) :
   • Pour une sortie en capital : les plus-values sont taxées à la flat tax et le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
   • Pour une sortie en rente : la totalité de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu après abattement de 10%. La rente est aussi soumise aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2%.

🚨 À ce stade il est donc important de remarquer que les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne grâce à la déductibilité des versements sont « rattrapés » lors de la phase de retraite avec une fiscalité qui porte sur l’ensemble des capitaux. On vous donne le détail de la fiscalité du PER ici.

⤵️ Cela ne doit pas pour autant vous décourager d’ouvrir un PER car il sera (très) intéressant dans de nombreuses situations.

Vous devez ouvrir un PER si…

• 💶 vos revenus aujourd’hui sont plus élevés que vos revenus attendus à la retraite : de cette manière vous êtes sûr d’être gagnant d’un point de vue fiscal. C’est particulièrement vrai pour les professions libérales et autres TNS qui auront une retraite très maigre. Mais c’est aussi vrai pour beaucoup de salariés puisque rappelons que votre retraite est au mieux égale à 50% de la moyenne de vos 25 meilleures années…
• 👨‍🦳 si vous êtes proche de la retraite : personne n’aime immobiliser son épargne sur plusieurs décennies. Le PER est bloqué et c’est son principal défaut. Si vous prenez votre retraite dans quelques années, cela devient un faux problème ! Le PER est donc un placement idéal des seniors.
• 👩‍👦 vous souhaitez optimiser votre succession : le PER jouit d’un cadre successoral avantageux. Mais, en plus de cela, les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne ne sont pas repris (à condition toutefois de ne pas être sortie en rente) ; vous êtes donc doublement gagnant ! On vous en dit plus sur la fiscalité du PER en cas de décès ici.

Transférez votre PER (et vos anciens PERP ou Madelin)

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Contrairement à l’assurance-vie, le PER est transférable sans aucune contrainte. Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants en transférant un contrat existant vers un PER listé dans notre comparatif !

Conclusion : quel PER Choisir ?

Vous savez désormais s’il est pertinent pour vous d’ouvrir un PER. Reste à choisir le meilleur PER sur la base de notre comparatif. Selon votre situation, voici ce que nous vous recommandons :

• Si vous êtes encore loin de la retraite, misez sur la performance des ETF pour valoriser votre capital. Dans ce cas privilégiez le PER Linxea Spirit  ou le PER Lucya Cardif.
• Si vous êtes plus âgé et que vous cherchez à générer un complément de revenu à votre retraite : misez plutôt sur un bon fonds en euros associé à des SCPI, vous aurez ainsi un revenu stable et régulier. Dans ce cas le PER Linxea Spirit reste une bonne option mais Placement Direct PER est aussi une excellente alternative grâce à son fonds euro boosté.
• Vous souhaitez un placement 100% sécurisé : il vous faut donc le meilleur fonds euros, actuellement le PER de la Carac est le meilleur choix.

Enfin, si vous préférez déléguer la gestion de votre PER à un professionnel, alors :

• Les gestions pilotées à base d’ETF comme celles de Yomoni, Nalo, ou encore Ramify sont sans aucun doute les plus adaptées.
• Et si vous voulez un placement écoresponsable, tournez-vous vers Goodvest.

Et si vous n’êtes pas sûr de votre choix, n’hésitez pas à venir me poser vos questions sur le sujet dédié aux PER sur notre Forum !

Annexe : le classement complet des PER en 2025

Voici notre classement des PER avec les 74 contrats analysés.

Nom du contrat	Frais sur versement	Frais d’arbitrage	Frais de gestion euros	Frais de gestion UC	Perf 2024 fonds Euros min	Perf 2024 fonds Euros max	Unités de compte
Linxea Spirit PER	0,0%	0,0%	0,70%	0,50%	3,13%	3,13%	Nombre :713 ETF:Oui SCPI:Oui
Yomoni Retraite+	0,0%	0,0%	0,70%	0,50%	3,13%	3,13%	Nombre :718 ETF:Oui SCPI:Oui
PER Placement-direct	0,0%	0,0%	0,60%	0,60%	1,90%	3,45%	Nombre :1000 ETF:Oui SCPI:Oui
Lucya Cardif PER	0,0%	0,0%	0,70%	0,50%	2,75%	2,75%	Nombre :2000 ETF:Oui SCPI:Oui
RAMIFY PER	0,0%	0,0%	0,65%	0,75%	2,50%	2,50%	Nombre :727 ETF:Oui SCPI:Oui
PER Nalo	0,0%	0,0%	0,65%	0,85%	1,45%	1,45%	Nombre :550 ETF:Oui SCPI:Oui
Placement-direct Retraite ISR	0,0%	0,0%	0,60%	0,50%	3,60%	3,60%	Nombre :101 ETF:Non SCPI:Oui
PER Goodvest	0,0%	0,0%	–	0,40%	–	–	Nombre :17 ETF:Oui SCPI:Non
Suravenir PER	0,0%	0,0%	0,80%	0,60%	3,00%	3,00%	Nombre :323 ETF:Oui SCPI:Oui
PER Carac	0,0%	0,0%	0,90%	0,90%	4,00%	4,00%	Nombre :24 ETF:Non SCPI:Non
Fortuneo PER	0,0%	0,0%	0,70%	0,50%	3,20%	3,20%	Nombre :220 ETF:Oui SCPI:Oui
PER CARAVEL	0,0%	0,0%	0,85%	0,60%	–	–	Nombre :550 ETF:Oui SCPI:Oui
Corum PERlife	0,0%	0,0%	0,60%	0,00%	4,65%	4,65%	Nombre :10 ETF:Non SCPI:Oui
PER Objectif retraite by epargnissimo	0,0%	0,0%	0,85%	0,60%	3,00%	3,00%	Nombre :550 ETF:Oui SCPI:Oui
Ampli-PER Liberté	0,0%	0,0%	0,50%	0,40%	3,50%	3,50%	Nombre :9 ETF:Oui SCPI:Oui
MIF PER	0,0%	0,0%	0,60%	0,60%	3,45%	3,45%	Nombre :30 ETF:Oui SCPI:Oui
ASAC-FAPES PER	0,0%	0,0%	2,00%	0,50%	2,20%	2,20%	Nombre :500 ETF:Oui SCPI:Oui
Linxea PER	0,0%	0,0%	0,85%	0,60%	1,30%	1,30%	Nombre :400 ETF:Oui SCPI:Oui
P-PER	0,0%	0,0%	0,85%	0,60%	2,50%	2,50%	Nombre :672 ETF:Oui SCPI:Oui
PER Matla	0,0%	0,0%	0,50%	0,50%	3,50%	3,50%	Nombre :60 ETF:Oui SCPI:Non
Titres@PER	0,0%		0,65%	0,84%	1,85%	3,40%	Nombre :613 ETF:Oui SCPI:Oui
Evolution PER	0,0%	0,0%	0,60%	0,60%	2,96%	2,96%	Nombre :122 ETF:Non SCPI:Non
Crédit Mutuel PER Assurance Retraite	2,5%	0,5%	0,65%	0,65%	2,75%	3,25%	Nombre:1200 ETF:Oui SCPI:Oui
Primonial Primo PER	4,0%	0,5%	0,80%	0,98%	3,25%	5,25%	Nombre :230 ETF:Oui SCPI:Oui
La Médicale PERénnité	1,0%	0,0%	2,00%	1,00%	2,85%	2,85%	Nombre :130 ETF:Oui SCPI:Oui
BNP Paribas Multiplacements Privilège PER	2,5%	1,0%	0,70%	0,70%	2,75%	2,75%	Nombre :570 ETF:Oui SCPI:Oui
Projection Retraite	2,0%	0,0%	0,90%	0,90%	3,00%	3,00%	Nombre :84 ETF:Oui SCPI:Oui
PERtinence Retraite	4,5%	0,0%	1,00%	1,00%	3,00%	3,00%	Nombre :1280 ETF:Oui SCPI:Oui
Crédit Agricole PER Assurance Perspective	2,5%	0,5%	0,80%	0,96%	3,15%	3,15%	Nombre :110 ETF:Oui SCPI:Oui
PER Generali Patrimoine	4,5%	0,5%	0,90%	1,10%	3,40%	3,40%	Nombre :800 ETF:Oui SCPI:Oui
PER Lignage	4,5%	0,5%	0,84%	0,96%	3,50%	3,50%	Nombre :470 ETF:Oui SCPI:Oui
LCL Retraite PER	2,5%	0,5%	0,80%	0,96%	3,05%	3,15%	Nombre :140 ETF:Oui SCPI:Oui
Cardif Elite Retraite	4,8%	1,0%	0,80%	0,85%	2,75%	2,75%	Nombre :2000 ETF:Oui SCPI:Oui
Cachemire PER	3,0%	1,0%	0,85%	0,85%	2,55%	3,83%	Nombre :80 ETF:Oui SCPI:Oui
RES Retraite	0,6%	0,0%	0,50%	0,50%	3,10%	3,10%	Nombre :23 ETF:Non SCPI:Oui
Origineo By CRYSTAL	2,5%	0,0%	0,60%	0,60%	3,60%	3,60%	Nombre :65 ETF:Non SCPI:Oui
Intencial Liberalys Retraite	4,5%	15€+0,80%	1,00%	1,00%	2,50%	2,50%	Nombre : ETF:Oui SCPI:Oui
Complice Retraite	3,0%	0,5%	0,80%	0,80%	3,00%	3,00%	Nombre :N/A ETF:Non SCPI:Oui
PER Papisy	0,0%	0,0%	0,60%	1,00%	2,00%	3,50%	Nombre :8 ETF:Non SCPI:Non
LFM PER’Form	0,0%	0,0%	0,77%	0,77%	4,00%	4,00%	Nombre :22 ETF:Non SCPI:Non
PER Milleis	4,5%	0,5%	0,90%	1,10%	1,70%	1,70%	Nombre :800 ETF:Oui SCPI:Oui
BNP Paribas Multiplacements PER	2,5%	1,0%	0,70%	0,70%	2,75%	2,75%	Nombre :50 ETF:Non SCPI:Oui
Garance sérénité	3,0%	0,0%	0,90%	–	4,50%	4,50%	Nombre :1 ETF:Non SCPI:Non
Swisslife PER	4,8%	30€+0,20%	0,65%	0,96%	1,70%	3,25%	Nombre :550 ETF:Non SCPI:Oui
Allianz PER Horizon	4,8%	0,0%	0,85%	0,65%	2,00%	3,00%	Nombre :65 ETF:Non SCPI:OUi
PER Amadeo	5,0%	0,6% (min : 70 €)	1,00%	1,00%	2,10%	3,10%	Nombre :536 ETF:Oui SCPI:Non
PER Acacia	1,0%	0,5%	0,84%	0,84%	3,25%	3,75%	Nombre :71 ETF:Non SCPI:Non
Perivie	2,5%	0,5%	0,60%	0,60%	3,60%	3,60%	Nombre :10 ETF:Non SCPI:Non
Caisse d’Epargne PER Millevie	3,0%	1,0%	0,80%	0,60%	2,15%	4,35%	Nombre :115 ETF:Non SCPI:Non
Gaipare PER Zen	4,5%	0,0%	0,80%	1,50%	2,55%	2,55%	Nombre :500 ETF:Oui SCPI:Oui
Afer retraite individuelle	3,0%	0,0%	1,00%	1,00%	3,50%	3,50%	Nombre :85 ETF:Non SCPI:Non
PER La Retraite	5,0%	0,0%	0,96%	0,70%	3,40%	3,40%	Nombre :122 ETF:Non SCPI:Non
GAN Nouvelle vie	4,5%	0,0%	0,70%	0,96%	2,00%	3,50%	Nombre :311 ETF:Non SCPI:Non
Perfutura Premium	1,5%	0,8%	1,00%	1,20%	1,70%	3,25%	Nombre :600 ETF:Non SCPI:Non
PER Responsable et Solidaire	2,4%	15€ par arbitrage	0,60%	0,60%	3,00%	3,00%	Nombre :14 ETF:Non SCPI:Non
Abeille Retraite Plurielle	5,0%	0,0%	1,00%	1,00%	3,50%	3,50%	Nombre :111 ETF:Non SCPI:Non
PER Winalto	2,0%	0,5%	0,60%	0,60%	2,70%	2,70%	Nombre :32 ETF:Non SCPI:Non
Multi Horizon Retraite Mutavie PER	1,0%	0,5%	0,60%	0,80%	2,50%	2,50%	Nombre :16 ETF:Non SCPI:Non
AG2R La Mondiale – Ambition retraite individuelle	3,9%	0,0%	0,70%	0,70%	2,60%	3,00%	Nombre :18 ETF:Non SCPI:Non
AG2R La Mondiale – Ambition retraite pro	3,9%	0,0%	0,70%	0,70%	2,60%	3,00%	Nombre :18 ETF:Non SCPI:Non
Conservateur Épargne Retraite	3,0%	1,0%	0,96%	0,96%	1,10%	4,25%	Nombre :50 ETF:Non SCPI:Non
Groupama Nouvelle vie	4,5%	NA	0,70%	0,96%	3,10%	3,10%	Nombre :35 ETF:Non SCPI:Non
Agipi Far PER	5,0%	0,0%	0,75%	0,96%	2,30%	2,30%	Nombre :72 ETF:Non SCPI:Non
PER Individuel – SMA Vie	2,5%	0,5%	0,84%	0,84%	2,10%	2,10%	Nombre :15 ETF:Non SCPI:Non
MMA PER Avenir	4,0%	0,5%	0,80%	0,80%	2,50%	2,50%	Nombre :30 ETF:Non SCPI:Non
AXA Ma retraite	4,9%	1,0%	0,80%	0,96%	2,25%	2,25%	Nombre :20 ETF:Non SCPI:Non
PER Eres	4,8%	0,5%	1,00%	1,00%	?	?	Nombre :150 ETF:Non SCPI:Oui
PER Medicis	2,9%	0,0%	0,90%	0,90%	4,00%	4,00%	Nombre :9 ETF:Non SCPI:Non
PERI Bred	2,5%	0,5%	0,90%	0,70%	?	?	Nombre :27 ETF:Non SCPI:Non
Galya Retraite individuelle	4,5%	0,0%	0,60%	1,00%	1,80%	1,80%	Nombre :48 ETF:Non SCPI:Non
Concordance PERIN	0,0%	2500,0%	1,00%	1,00%	?	?	Nombre :27 ETF:Non SCPI:Non
My PENSION xPER	0,0%	0,0%	1,30%	1,30%	?	?	Nombre :247 ETF:Oui SCPI:Non
PER Banque Populaire	3,0%	1,0%	0,80%	0,60%	?	?	Nombre :116 ETF:Non SCPI:Non

Le bas du classement

❌ Dans le bas du classement on retrouve, entre autres, les PER des banques traditionnelles et des sociétés d’assurance. En effet, les banques imposent des frais élevés (avec notamment des frais d’entrée) et les supports d’investissement qu’elles proposent ne sont pas à la hauteur. Les ETF sont rarement proposés et même les banques en ligne ont tendance à proposer des « fonds maisons » qui rémunèrent davantage la maison mère… au détriment de votre performance.

➡️ À la lecture de ce comparatif, vous l’aurez compris, pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne qui sont spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite !

Questions fréquentes