Si la complexité du système des retraites en France n’a pas fini de faire couler de l’encre, la multitude d’offres de Plan Epargne Retraite (PER) a également de quoi dérouter les épargnants français ! Malgré la loi PACTE de 2019 qui est venu simplifier les dispositifs de retraite (ex. fin de la commercialisation des Madelin, Article 83, PERP), il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi la centaine de contrats existants sur le marché. C’est pourquoi Finance Héros a analysé en détails pour vous pas moins de 70 PER disponibles sur le marché, afin de vous aider à y voir plus clair. Grâce à ce travail de fourmi, nous vous partageons aujourd’hui notre palmarès des PER.
Le palmarès des PER
Voici donc le grand tableau récapitulatif qui classe les 70 PER que nous avons scruté en profondeur.
| PER | Frais sur versement | Frais d’arbitrage | Frais de gestion euros | Frais de gestion UC | Perf 2023 fonds Euros min | Perf 2023 fonds Euros max | ETF | SCPI |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | 0,00% | 0,00% | 0,70% | 0,50% | 3,13% | 3,13% | Oui | Oui |
| Yomoni Retraite+ | 0,00% | 0,00% | 0,70% | 0,50% | 3,13% | 3,13% | Oui | Oui |
| PER Placement-direct | 0,00% | 0,00% | 0,60% | 0,60% | 1,70% | 4,00% | Oui | Oui |
| RAMIFY PER | 0,00% | 0,00% | 0,65% | 0,75% | 1,30% | 2,70% | Oui | Oui |
| PER Nalo | 0,00% | 0,00% | 0,65% | 0,85% | 1,30% | 2,70% | Oui | Oui |
| Placement-direct Retraite ISR | 0,00% | 0,00% | 0,60% | 0,50% | 3,30% | 3,30% | Non | Oui |
| PER Goodvest | 0,00% | 0,00% | – | 0,40% | Oui | Non | ||
| PER CARAVEL | 0,00% | 0,00% | 0,85% | 0,60% | 2,85% | 2,85% | Oui | Oui |
| PER Objectif retraite by epargnissimo | 0,00% | 0,00% | 0,85% | 0,60% | 2,85% | 2,85% | Oui | Oui |
| Suravenir PER | 0,00% | 0,00% | 0,80% | 0,60% | 2,65% | 2,65% | Oui | Oui |
| Linxea PER | 0,00% | 0,00% | 0,85% | 0,60% | 2,70% | 2,70% | Oui | Oui |
| Matla | 0,00% | 0,00% | 0,50% | 0,50% | 3,50% | 3,50% | Oui | Oui |
| ASAC-FAPES PER | 0,00% | 0,00% | 2,00% | 0,50% | 3,13% | 3,13% | Oui | Oui |
| Ampli-PER Liberté | 0,00% | 0,00% | 0,50% | 0,40% | 3,50% | 3,50% | Oui | Oui |
| MIF PER | 0,00% | 0,00% | 0,60% | 0,60% | 3,15% | 3,15% | Oui | Oui |
| P-PER | 0,00% | 0,00% | 0,85% | 0,60% | 1,80% | 2,70% | Oui | Oui |
| Crédit Mutuel PER Assurance Retraite | 2,50% | 0,50% | 0,65% | 0,65% | 2,75% | 3,25% | Oui | Oui |
| La Médicale PERénnité | 1,00% | 0,00% | 2,00% | 1,00% | 3,13% | 3,13% | Oui | Oui |
| BNP Paribas Multiplacements Privilège PER | 2,50% | 1,00% | 0,70% | 0,70% | 3,00% | 3,00% | Oui | Oui |
| Primonial PrimoPER | 4,00% | 0,50% | 0,80% | 0,98% | 3,25% | 5,25% | Oui | Oui |
| My PENSION xPER | 0,00% | 0,00% | 1,30% | 1,30% | 3,50% | 3,50% | Oui | Non |
| PER Lignage | 4,50% | 0,50% | 0,84% | 0,96% | 3,35% | 5,25% | Oui | Oui |
| Crédit Agricole PER Assurance Perspective | 2,50% | 0,50% | 0,80% | 0,96% | 3,17% | 3,27% | Oui | Oui |
| LCL Retraite PER | 2,50% | 0,50% | 0,80% | 0,96% | 3,17% | 3,27% | Oui | Oui |
| PER Generali Patrimoine | 4,50% | 0,50% | 0,90% | 1,10% | 3,50% | 3,50% | Oui | Oui |
| PER Milleis | 4,50% | 0,50% | 0,90% | 1,10% | 3,50% | 3,50% | Oui | Oui |
| Cardif Elite Retraite | 4,75% | 1,00% | 0,80% | 0,85% | 3,00% | 3,00% | Oui | Oui |
| Projection Retraite | 2,00% | 0,00% | 0,90% | 0,90% | 2,65% | 2,65% | Oui | Oui |
| RES Retraite | 0,60% | 0,00% | 0,50% | 0,50% | 3,10% | 3,10% | Non | Oui |
| PERtinence Retraite | 4,50% | 0,00% | 1,00% | 1,00% | 2,65% | 2,65% | Oui | Oui |
| Evolution PER | 0,00% | 0,00% | 0,60% | 0,60% | 2,58% | 2,58% | Non | Non |
| Cachemire PER | 3,00% | 1,00% | 0,85% | 0,85% | 2,50% | 4,00% | Oui | Oui |
| Origineo By CRYSTAL | 2,50% | 0,00% | 0,60% | 0,60% | 3,30% | 3,30% | Non | Oui |
| Intencial Liberalys Retraite | 4,50% | 15€+0,80% | 1,00% | 1,00% | 1,80% | 2,70% | Oui | Oui |
| PER Papisy | 0,00% | 0,00% | 0,60% | 1,00% | 3,05% | 3,05% | Non | Non |
| LFM PER’Form | 0,00% | 0,00% | 0,77% | 0,77% | 4,30% | 4,30% | Non | Non |
| Complice Retraite | 3,00% | 0,50% | 0,80% | 0,80% | 2,70% | 2,70% | Non | Oui |
| BNP Paribas Multiplacements PER | 2,50% | 1,00% | 0,70% | 0,70% | 3,00% | 3,00% | Non | Oui |
| PER Amadeo | 5% | 0,6% (min : 70 €) | 1,00% | 1,00% | 3,30% | 3,30% | Oui | Non |
| Allianz PER Horizon | 4,80% | 0,00% | 0,85% | 0,65% | 3,01% | 3,01% | Non | OUi |
| Swisslife PER | 4,75% | 30€+0,20% | 0,65% | 0,96% | 1,70% | 3,25% | Non | Oui |
| PER Carac | 0,00% | 0,00% | 0,90% | 0,90% | 3,60% | 3,60% | Non | Non |
| PER Acacia | 1,00% | 0,50% | 0,84% | 0,84% | 3,25% | 3,75% | Non | Non |
| Perivie | 2,50% | 0,50% | 0,60% | 0,60% | 3,30% | 3,30% | Non | Non |
| PER La Retraite | 4,95% | 0,00% | 0,96% | 0,70% | 3,50% | 3,50% | Non | Non |
| Afer retraite individuelle | 3,00% | 0,00% | 1,00% | 1,00% | 3,50% | 3,50% | Non | Non |
| Garance sérénité | 3,00% | 0,00% | 0,90% | – | 3,50% | 3,50% | Non | Non |
| Gaipare PER Zen | 4,50% | 0,00% | 0,80% | 1,50% | Oui | Oui | ||
| GAN Nouvelle vie | 4,50% | 0,00% | 0,70% | 0,96% | 2,87% | 2,87% | Non | Non |
| PER Winalto | 2,00% | 0,50% | 0,60% | 0,60% | 2,80% | 2,80% | Non | Non |
| Multi Horizon Retraite Mutavie PER | 1,00% | 0,50% | 0,60% | 0,80% | 2,70% | 2,70% | Non | Non |
| Caisse d’Epargne PER Millevie | 3,00% | 1,00% | 0,80% | 0,60% | 2,50% | 2,50% | Non | Non |
| PER Banque Populaire | 3,00% | 1,00% | 0,80% | 0,60% | 2,50% | 2,50% | Non | Non |
| PER Responsable et Solidaire | 2,40% | 15€ par arbitrage | 0,60% | 0,60% | 2,50% | 2,50% | Non | Non |
| AG2R La Mondiale – Ambition retraite individuelle | 3,90% | 0,00% | 0,70% | 0,70% | 2,10% | 2,50% | Non | Non |
| AG2R La Mondiale – Ambition retraite pro | 3,90% | 0,00% | 0,70% | 0,70% | 2,10% | 2,50% | Non | Non |
| Perfutura Premium | 1,50% | 0,80% | 1,00% | 1,20% | 1,70% | 1,70% | Non | Non |
| Agipi Far PER | 5,00% | 0,00% | 0,75% | 0,96% | 2,25% | 3,30% | Non | Non |
| Concordance PERIN | 0,00% | 25€ | 1,00% | 1,00% | 2,20% | 2,20% | Non | Non |
| Conservateur Épargne Retraite | 3,00% | 1,00% | 0,96% | 0,96% | 1,10% | 4,25% | Non | Non |
| PER Individuel – SMA Vie | 2,50% | 0,50% | 0,84% | 0,84% | 2,50% | 2,50% | Non | Non |
| MMA PER Avenir | 4,00% | 0,50% | 0,80% | 0,80% | 2,50% | 2,50% | Non | Non |
| Groupama Nouvelle vie | 4,50% | NA | 0,70% | 0,96% | 2,00% | 3,50% | Non | Non |
| Abeille Retraite Plurielle | 5,00% | 0,00% | 1,00% | 1,00% | 2,08% | 2,08% | Non | Non |
| AXA Ma retraite | 4,85% | 1,00% | 0,80% | 0,96% | 2,25% | 2,25% | Non | Non |
| PER Eres | 4,80% | 0,50% | 1,00% | 1,00% | Non | Oui | ||
| PER Medicis | 2,90% | 0,00% | 0,90% | 0,90% | Non | Non | ||
| PERI Bred | 2,50% | 0,50% | 0,90% | 0,70% | Non | Non | ||
| Galya Retraite individuelle | 4,50% | 0,00% | 0,60% | 1,00% | Non | Non | ||
| Titres@PER | 0,00% | 0% | 0,65% | 0,84% | 1,64% | 3,94% | Oui | Oui |
Nous avons mis un ordre car il faut bien en mettre un, mais gardez en tête que les premiers PER de cette liste sont tous de bonne qualité, et que le premier n’est pas forcément celui qui vous convient le mieux.
Par exemple Linxea Spirit PER ou PER Placement-direct sont très bien en gestion libre, tandis que Yomoni, Nalo ou Ramify seront plus indiqués pour la gestion pilotée.
Les critères de notre palmarès des PER
Les contrats qui arrivent en tête du classement offrent dans l’ensemble de belles performances à tous les niveaux. Avoir un excellent fonds euro ne suffit pas. Si vous êtes matraqué de frais derrière, il ne vous restera que les yeux pour pleurer, et pas beaucoup de plus-value… Voici les critères retenus.
Des frais limités
La quasi totalité des PER sont des PER assurantiels, c’est-à-dire qu’ils s’appuient sur des compagnies d’assurance. Par conséquent, ils partagent plusieurs caractéristiques avec les assurances-vie. Parmi celles-ci, vous trouverez notamment une structure de frais en grande partie similaire avec celle des frais de l’assurance-vie.
De nombreux acteurs n’étant pas transparents, les autorités françaises ont demandé à ce qu’un tableau récapitulatif des frais soit obligatoirement disponible. Grâce à cela, ces données sont plus facilement comparables qu’auparavant. Parmi celles que nous scrutons, il y a en particulier :
- les frais sur versement
- les frais d’arbitrage
- les frais de supports, pour les fonds en euros comme pour les unités de compte
- les frais de gestion pilotée
- D’autre frais divers, comme ceux sur les versements de rente
Les frais sur versement (ou frais d’entrée) vont de 0% à …5% ! Alors qu’un tiers de notre panel affiche des frais sur versement gratuits, principalement des acteurs en ligne, des assureurs traditionnels comme Axa, Allianz ou Swisslife proposent encore des contrats avec ce type de frais supérieur à 4,75%. Inutile de vous préciser qu’ils ne brillent pas dans notre palmarès des PER !
Au niveau des frais d’arbitrage, la gratuité est également devenue la norme chez contrats en ligne. Là encore, les acteurs traditionnels comme BNP Paribas, La Banque Postale ou Caisse d’Epargne sont à rebours et facturent des frais de l’ordre de 1% du montant arbitré.
Les frais de supports rémunèrent les sociétés de gestion en charge des unités de compte (ex. OPCVM, SCPI) et des fonds euros. Ils ne sont donc jamais nuls. A ce niveau également il existe de grandes disparités entre les différents contrats. Et il ne faut pas négliger ces différences de 0,5% ou 0,8%, car ces frais sont ponctionnés chaque année. Ils pèsent donc fortement sur la rentabilité nette au bout de plusieurs années !
Des supports variés et performants
Evidemment, les frais ne font pas tout, encore faut-il générer de la rentabilité ! Pour tâcher de quantifier cela, nous nous sommes appuyés sur différentes critères.
La performance du fonds euro, un des critères de notre palmarès des PER
Sans être l’alpha et l’omega, un fonds euro performant est un des fondamentaux d’un bon PER comme d’une bonne assurance-vie.
Même si vous allez chercher de la performance avec des unités de compte, vous avez généralement une part non nulle placée sur le fonds euro, dont le capital est garanti. Mieux vaut donc qu’il tienne la route.
En 2022, les fonds euro les moins bons ont délivré un rendement entre 1,10 et 1,50%, tandis que les meilleurs ont dépassé 2,50%, voire même 3% (à condition de respecter une part minimum d’UC dans votre contrat). Comme vous pouvez le voir sur le graphique ci-dessus, les fonds euros performants se comptent sur les doigts de la main, ou presque.
Un large choix, incluant ETF et SCPI
Autre critère discriminant, nous avons analyse le nombre de supports d’investissement disponibles. Evidemment, c’est particulièrement important pour la gestion libre (si vous souhaitez choisir vous même vos placements). Mais cela révèle aussi souvent des contrats en architecture fermée, c’est-à-dire n’offrant que des fonds « maison », qui sont en nombres limités. Si c’est un bon moyen pour l’assureur de maximiser sa marge, c’est rarement la garantie pour l’épargnant d’une performance hors du commun…
✅ Nous avons donc privilégier dans notre palmarès les PER avec un large choix d’unités de compte, et notamment incluant des ETF (appelés également trackers) ainsi que des SCPI.
Si nous valorisons les premiers, c’est parce qu’ils sont généralement aussi performants que les fonds classiques (voire plus), pour des frais bien moins élevés ! Les PER donnant accès à des ETF sont donc à privilégier selon moi, notamment dans la phase d’alimentation de votre Plan Epargne Retraite, lorsque vous êtes encore en activité.
Les PER dont la gestion pilotée s’effectue en utilisant des ETF se démarquent dans notre classement. Malheureusement ils sont encore trop rares à notre goût.
Les contrats permettant d’investir dans la pierre papier ont également notre faveur, pour deux raisons principales :
- Les SCPI permettent de vous exposer au marché de l’immobilier, et donc de diversifier votre placement
- Une fois à la retraite, les SCPI sont un bon moyen de vous verser régulièrement un complément de revenus, grâce à des versement trimestriels, pour un rendement annuel entre 4% et 6% de votre investissement
Une expérience client simple et moderne
💻 Enfin, à l’ère du digital, nous décidons de privilégier les contrats en ligne.
Contrairement à certains a priori, ils sont loin d’être synonymes d’un service client au rabais ou de manques de conseils. C’est même souvent l’inverse !
✅ Au-delà de la praticité (personne ne rêve de poser une demi-journée pour aller ouvrir un PER à l’agence du coin…), les acteurs du web sont aussi souvent plus transparents.
➡️ En remuant tous ces critères, cela vous donne le palmarès des PER que vous trouverez ci-dessous !
Awards : les contrats à a privilégier
Afin d’aider les épargnants dans leurs choix, nous avons créer des PER Awards pour récompenser une quinzaine de contrats parmi les meilleurs du marché.
👀 L’idée est qu’en voyant ce label sur notre site ou ailleurs sur internet, vous sachiez en un clin d’œil que ce support d’investissement est jugé de qualité par Finance Héros.
Nous avons également créé des SCPI Awards pour distinguer le top 20 de notre classement des SCPI.
Au sein de ces contrats, en tête de notre palmarès des PER, vous pouvez difficilement vous trompez. Pour autant, chacun a ses forces et ses faiblesses, et donc vous conviendra plus ou moins bien. Pour exemple, voici ci-dessous une sélection de PER en fonction que vous optiez pour la gestion libre (vous choisissez vous mêmes vos investissements) ou pour la gestion pilotée (vos placements sont choisis en fonction de votre profil et de votre projet).
Des PER récompensés, idéaux pour la gestion libre
Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés
- Fonds euros : 3,13% en 2023
- Versement minimal : 500 €
150 € offerts
Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !
- Fonds euros : 1,70% à 4,00% en 2023
- Versement minimal : 900 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
500 € offerts
Les PER labellisés, spécialistes de la gestion pilotée
Un PER simple et responsable !
- Fonds euros : 3,13% en 2023
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
Jusqu’à 500€ offerts
Une gestion pilotée qui combine ETF et SCPI
- Fonds euros : 1,30% à 2,70% en 2023
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
500€ + frais réduits
Une gestion pilotée sur-mesure et des frais réduits !
- Fonds euros : 1,30% à 2,70% en 2023
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
1000 € offerts
Un PER pour une gestion pilotée écoresponsable
Une gestion pilotée 100% ecoresponsable !
- PER sans fonds euros
- Versement minimal : 300 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
500 € offerts
Un PER pour du 100% fonds euros
Questions fréquentes
Le taux de rendement d’un PER dépend des supports d’investissement que vous choisissez de mettre dans votre plan d’épargne retraite. Cela dépendra donc de la performance du fonds euro, mais aussi des unités de compte disponibles.
Le principal inconvénient réside dans le blocage des sommes jusqu’à la retraite. Bien que vous puissiez retirer les sommes dans certaines conditions (ex. achat de résidence principale), il vaut mieux éviter car alors vous perdez l’avantage fiscal obtenu lors des versements.
Chaque année vous pouvez déduire de votre revenu imposable les versements effectués sur votre PER dans la période (dans la limite du plafond de l’épargne retraite).